Исследовательская работа Андеррайтинг в системе ипотечного кредитования

Содержание

1. Теоретическая часть

Введение

3

1.Порядок предоставления ипотечного кредита
коммерческими банками.

4

2.Понятие андеррайтинга в системе ипотечного кредитования

8

3.Процедура андеррайтинга в ипотечном кредитовании

10

3.1. Андеррайтинг заемщика

15

3.2. Андеррайтинг объекта недвижимости

16

Заключение

18

Литература

19

2. Расчетная часть

20

Введение

Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике России. Во-первых, в настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сегодня сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.

Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране. Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, происходящие в обществе.

1.Порядок предоставления ипотечного кредита
коммерческими банками.

Ипотечный банк - кредитная организация, специализирующаяся на выдаче долгосрочных ипотечных кредитов под залог недвижимости (земли, различных строений и других объектов недвижимости). Ресурсы ипотечного банка складываются из собственных накоплений и средств, полученных от реализации ипотечных облигаций - долгосрочных ценных бумаг, выпускаемых под обеспечение недвижимым имуществом и приносящих фиксированный процент.

В зависимости от объекта кредитования, кредитной политики и организационной структуры каждый коммерческий бакан определяет технологию ипотечного кредитования. При многовариантности различных элементов организации процесса кредитования можно констатировать во всех банках наличие следующих пяти основных этапов технологии выдачи и погашения ипотечного кредита:

- предварительное рассмотрение заявки на кредит и собеседование с предполагаемым заемщиком;

- андеррайтинг;

- принятие решения о выдаче ипотечной ссуды;

- оформление кредитного договора и договора о залоге;

- сопровождение кредита и контроль за исполнением кредитного договора.

На первом этапе банк разъясняет заемщику условия выдачи ипотечного кредита и предлагает заполнить ему заявление, которое по существу можно рассматривать как анкету, содержащую сведения, представляющие интерес для банка с точки зрения минимизации рисков, связанных с кредитованием. Уже на первом этапе процесса кредитования важно, по возможности, более полно оценить риски. Если в ходе собеседования кредитный работник не получит удовлетворительные ответы на ключевые вопросы, связанные с выдачей кредита, то просьба о его выдаче отклоняется, при этом необходимо аргументировано объяснить причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Если же кредитный работник принял положительное решение, он информирует возможного заемщика о том, какие документы и сведения необходимы банку для дальнейшего рассмотрения кредитной заявки.

Второй этап заключается в том, чтобы оценить потенциальную возможность заемщика ввергнуть кредит и оценить степень его обеспечения. На этом этапе учувствуют специалисты банка или фирмы по оценке залога, юридическая служба и служба безопасности банка. Если в качестве залога предлагается существующая квартира заемщика, то изучаются: состав помещений, планировка, общая и жилая площадь; продолжительность эксплуатации; состояние конструкций, стен, полов и потолков; состояние инженерный коммуникаций - отопление, водоснабжение, электроснабжение, канализация и др.; необходимость ремонта или модернизации в настоящий момент либо в будущем. В результате изучения этих факторов определяется стоимость предполагаемого залога. В качестве залога могут быть предложены и другие виды недвижимости, например земельный участок или летний дом, а также движимое имущество, например автомашина, ювелирные изделия или коллекций произведений искусства. Специалисты оценивают каждый предмет. Если в качестве залога предлагается строящаяся квартира, то изучается проектно-сметная документация, сроки строительства, репутация фирмы - застройщика и подрядной организации. Следует отметить, что в настоящее время в России получил развитие ипотечный жилищный кредит, когда денежные средства предоставляются на покупку квартиры, под залог имеющегося жилья.

Результаты анализа используются для того, чтобы определить в дальнейшем сумму ссуды, возможный первоначальный взнос собственных средств и предварительные сроки погашения кредита. В этих целях рассматриваются следующие доходы: заработная плата, премии, доход в форме комиссионного вознаграждения, доход в идее дивидендов и процентов, пенсионные выплаты, доход в идее арендной платы и др., а также финансовые обязательства: оплата жилья, коммунальные платежи, налоги, страховые выплаты, ранее принятые долговые обязательства, медицинское страхование и др.

Результаты андеррайтинга оформляются в виде справки или заключения и передаются на рассмотрение кредитного комитета.

На третьем этапе кредитный комитет рассматривает материалы полученные в процессе андеррайтинга, и изучает соответствующие документы, после чего принимает решение о выдаче ссуды или об отказе в ее представлении. При положительном решении кредитного комитета соответствующий работник составляет для клиента примерную смету расходов, связанных с оформление ипотечного кредита. В смете могут быть предусмотрены следующие статьи: комиссионные риэлторам; расходы по оценке залога; оплата за получение документов о залоге из органов регистрации недвижимости; нотариальный сбор за регистрацию договора купли-продажи; нотариальный сбор за регистрацию договора залога; страхование предмета залога.

На четвертом этапе банк заключает с заемщиком кредитный договор. При заключении договора стороны руководствуются основными положениями, предусмотренными Гражданским кодексом Российской Федерации, с учетом особенностей кредитной политики банка.

По кредитному договору банк кредитор обязуется предоставить денежные средства, т.е. кредит, в размерах и на условиях, предусмотренных в договоре, заемщик же обязуется возвратить в срок полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В каждом кредитном договоре помимо таких разделов, как данные о сторонах, заключивших договор, имеются разделы, регламентирующие права и обязанности сторон:

- сумма кредита и размер банковского процента;

- порядок и сроки выдачи кредита;

- порядок и сроки погашения процента;

- описание и цена обеспечения, предусматриваемые в отдельном договоре залога;

- размер санкций, уплачиваемых стороной, нарушивший условия договора.

Одновременно с заключением кредитного договора заключается договор залога и оформляется закладная, а также заключается договор страхования в пользу банка. Без этих документов не может быть начата выдача ипотечного кредита.

На пятом этапе осуществляется сопровождение кредита, которое включает:

- выдачу кредита в порядке, предусмотренном в кредитном договоре.

- контроль за целевым использованием кредита в период строительства или реконструкции объектов кредитования;

- наблюдение за сохранностью и состоянием залога, принятого в обеспечение кредита;

- контроль за регулярными, в соответствии с ранее согласованными при заключении договора, сроками возврата кредита и начисленных процентов.

При нарушении сроков погашения кредита и уплаты процентов банки в отдельных случаях предоставляют отсрочки для выполнения заемщиком своих обязательств с начислением за период пользования отсроченной ссуды более высокого процента. При нарушении повторных сроков погашения кредита ссуда перечисляется на счет просроченных ссуд, и начинаются операции по реализации залога.

2.Понятие андеррайтинга в системе ипотечного кредитования

Андеррайтинг в ипотечном кредитовании - анализ, оценка вероятности, рисков, связанных с возвратом ссуды, предоставленной заёмщику, то есть скрупулёзная, всесторонняя, пристальная проверка кредито-, платёжеспособности потенциального клиента. Такая проверка является тем более актуальной для кредитных организаций в условиях современной финансовой обстановки в стране и большого количества просрочек по кредитным платежам.

По результатам андеррайтинга выносится решение о:
· Возможности предоставления кредита или отказе в нём,
· Минимальной сумме ссуды, которую заёмщик сможет вернуть займодателю,
· Условиях предоставления кредита,
· Процентной ставке ипотечного кредитования и т. д.

В процессе ипотечного кредитования, тем более что это один из самых долгосрочных видов кредитования, рассчитанных даже не на один десяток лет, участвует множество специалистов различных служб кредитных организаций - юридической, безопасности, специалисты в сфере риск-менеджмента, кредитного управления, аналитики и др.
Система андеррайтинга в ипотечном кредитовании достаточно сложная, и включает в себя проверку таких сведений о заёмщике, как:
· Размер и стабильность денежных доходов в настоящем и ближайшем будущем. При этом учтите - кредитные специалисты прекрасно знают, что доходы могут быть «белые» и «чёрные», лучше честно сообщить о тех и других и, по возможности, подтвердить их. За последнее время требования к достоверности сведений о доходах и их подтверждению по специальной установленной форме резко возросли, ужесточились.

Заемщику необходимо представить ряд документов - заверенные копии паспорта, трудовой книжки или трудового договора, документы, касающиеся имущества, которое может служить обеспечением при заключении ипотечного договора, справку о доходах по установленной форме и др. Отдельные кредитные организации весьма насторожённо относятся к представителям творческих профессий (художникам, писателям и др.), внештатным сотрудникам, не имеющим постоянного заработка. Иногда в группу «вероятного отказа» в предоставлении ссуды входят те, чья деятельность связана с повышенным риском для жизни и здоровья, например, сотрудники правоохранительных органов, МЧС. Достаточно сильно отрицательное отношение к гражданам, имеющим судимость.
Андеррайтинг в ипотечном кредитовании включает в себя, помимо названных сведений, тщательное изучение специалистами, сотрудниками службы безопасности банка кредитной истории предполагаемого клиента (при её наличии). Помимо бюро кредитных истории во многих банках формируются собственные базы, содержащие данные о заёмщиках, их кредитоспособности, благонадёжности при погашении ранее взятых кредитов. Сокрытие или непредставление достоверных сведений может, если не свести к нулю, то весьма уменьшить шансы клиента на получение кредита.

3.Процедура андеррайтинга в ипотечном кредитовании

Андеррайтинг заемщика предполагает комплекс мероприятий по изучению банком (кредитором) платежеспособности (оценка уровня доходов), кредитоспособности (анализ кредитной истории) и добропорядочности (определение возможности и готовности гасить кредит) потенциального заемщика и принятие положительного решения на заявление о предоставлении ипотечного кредита либо отрицательный ответ. Сейчас банки запрашивают информацию о заемщике в бюро кредитных историй, это позволяет оценить возможные риски. Наличие положительной кредитной истории - аргумент в пользу добросовестности заемщика, его способности выполнять взятые на себя обязательства по возврату кредитных средств в течение длительного периода времени.

Возраст заемщика также является важным фактором, влияющим на длительность ипотеки, срок кредитования может составлять от месяца до 40 лет: к моменту выхода на пенсию кредит должен быть полностью погашен. Окончательное положительное или отрицательное решение о предоставлении ипотечного кредита банк принимает по результатам анализа сведений, содержащихся в основном и дополнительном пакетах документов, предоставляемых потенциальным заемщиком.

Банк проводит и обязательный андеррайтинг имущества. Это комплексный анализ результатов независимой оценки имущества, направленный на отбор недвижимого имущества (жилых, нежилых помещений, объектов загородной недвижимости), выступающего как предмет ипотеки, качество, потребительские свойства и рыночная стоимость которого отвечают требованиям, критериям и условиям, установленным кредитором. Если Вы решились на такой ответственный шаг, как получение ипотечного кредита, в первую очередь необходимо оценить свои финансовые возможности (сумму сбережений, она послужит первоначальным взносом, и ежемесячный доход). Также необходимо определиться с параметрами будущего жилья, загородного дома или офиса. Не избежать и дополнительных расходов - предстоит оплатить оформление кредита, регистрацию права собственности на объект недвижимости, регистрацию залога (ипотеки), оценку имущества, а также комплексное страхование жизни и имущества.

Основной пакет документов для проведения андеррайтинга:

• копия всех страниц паспорта;

• заверенная работодателем копия трудовой книжки и копия трудового договора или/и гражданско-правовых договоров;

• справка о доходах по форме 2-НДФЛ МНС РФ;

• свидетельство о постановке физического лица на учет в налоговом органе по месту жительства на территории РФ (ИНН);

• свидетельство о государственном пенсионном страховании;

• диплом учебного заведения;

• военный билет;

• водительское удостоверение или справка из ПНД и НД;

• копия свидетельства о браке, даже если супруг не выступает созаемщиком;

• при наличии детей предоставляются копии свидетельств о рождении.

Подтвердить свой доход можно справкой по форме банка или организации, в которой работает потенциальный заемщик, за подписью руководства. В ряде банков заемщик может предоставить данные о доходе в заявлении-декларации.

Но необходимо понимать, что сотрудниками банка проводится анализ регионального рынка труда и маркетинговые исследования получаемых доходов на конкретной должности в конкретной сфере деятельности. По этим сведениям делается вывод о возможности получения заемщиком дохода в размере, заявленном в анкете-заявлении. Дополнительный пакет документов запрашивается банком, если потенциальный заемщик является владельцем собственного бизнеса (свыше 25% акций предприятия). При доходе от предпринимательской деятельности требуются данные бухгалтерской и управленческой отчетности.

От результатов андеррайтинга зависит и процентная ставка по ипотечному кредиту. Рекламируя свою кредитную продуктовую линейку, банки указывают обычно самую низкую процентную ставку.

На размер процентной ставки влияет:

выбранная кредитная программа (в зависимости от того, что собирается покупать заемщик - жилую, коммерческую или загородную недвижимость);

вариант подтверждения дохода (в произвольной или официальной форме);

размер первоначального взноса (сегодня не менее 30 % от стоимости приобретаемого имущества);

срок кредитования;

валюта кредита (рубли, доллары, иная валюта).

В настоящее время банки ужесточили требования к портрету заемщика. Причиной отказа может послужить неподтвержденный или небольшой совокупный доход, Сегодня банки могут поинтересоваться, откуда у заемщика деньги на первоначальный взнос. Недостаточный стаж либо большие перерывы в нем, частая смена места работы, отрицательная кредитная история, нежелание страховой компании взять на себя дополнительную ответственность за жизнь и трудоспособность заемщика, наличие судимости, недостоверность предоставленной информации, не полностью предоставленная или частично скрытая от банка информация становятся вероятной причиной отказа.

Одна из важнейших этапов предоставления жилищного кредита является этап андеррайтинга кредита. Это ключевой этап, на котором вырабатывается решение о возможности или нецелесообразности предоставления кредита заемщику.

Процедура андеррайтинга осуществляется после проведения предварительной квалификации клиентов банка, сбора и проверки документов, подтверждающих полноту и достоверность информации, представленной клиентом о своих доходах.

Получаемая информация о потенциальном заемщике включается в заявление-анкету на ипотечный жилищный кредит. В ходе подготовки решения выявляются возможные риски, которые принимает на себя кредитор, предоставляя кредит заемщику, а также оценивается вероятность возврата кредита в соответствии с устанавливаемым графиком платежей.На этом этапе определяются основные параметры и условия предоставления кредита, которые после утверждения их на кредитном комитете банка в соответствии с принятым в банке регламентом станут основой для составления кредитного договора и договора об ипотеке. В процессе андеррайтинга эксперт (кредитный инспектор), ответственный за его проведение, должен представить обоснованное заключение - отчет об андеррайтинге, в рамках которого дается краткая характеристика платежеспособности заемщика, оценивается достаточность обеспечения кредита, а также делается заключение о возможности предоставления кредита данному заемщику.

Процедура андерайтинга представляет собой комплекс мероприятий по анализу и проверке полученной от заемщика информации с тем, чтобы оценить риски, которые берет на себя банк, предоставляя заемщику кредит. Эксперт по андеррайтингу (кредитный инспектор банка) должен определить вероятность погашения заемщиком предоставляемого кредита полностью и в срок, исходя из информации, содержащейся в заявлении на ипотечный кредит заемщика.

Процедура андеррайтинга осуществляется по следующим основным направлениям анализа собранной и документально подтвержденной информации о заемщике:

• оценка платежеспособности потенциального заемщика - способности своевременно погасить кредит - на основе анализа его доходов и расходов;

• оценка готовности заемщика погасить кредит, т. е. его кредитной дисциплины, на основе анализа его кредитной истории;

• оценка достаточности наличных денежных средств, которыми располагает потенциальный заемщик для выплаты первоначального взноса на покупку жилья и оплаты всех других необходимых расходов по совершаемым сделкам;

• оценка достаточности обеспечения возвратности кредита, предполагающая определение соотношения суммы запрашиваемого кредита и оценочной стоимости приобретаемого жилого имущества, заключение об инженерно-техническом состоянии жилого объекта и проведение юридической экспертизы правоустанавливающих документов на предмет ипотеки.

После проведения процедуры по оценке вероятности погашения кредита эксперт по андеррайтингу подготавливает для кредитного комитета банка отчет о результатах андеррайтинга, в котором содержатся проекты решений, касающихся конкретного заемщика:

• предоставить кредит данному клиенту с указанием суммы кредита, сроков и условий погашения;

• отказать в кредите с указанием оснований для отказа;

• провести дополнительный анализ информации о заемщике с возможной модификацией первоначальных условий кредита.

В случае положительного решения банк сообщает заемщику о порядке и сроках заключения кредитной сделки, включая процедуру оформления кредита и договора ипотеки. Заемщику сообщаются окончательные параметры кредита, т.е. сумма кредита, сроки и условия его погашения. Юридическая служба банка контролирует правильность заключения всех договоров, а также порядка их оформления, предусмотренного законодательством и инструкциями банка.

Андеррайтинг - тернистый путь заемщика к кредиту

Когда речь идет о выдаче кредита на покупку недвижимости (так называемые целевые ипотечные кредиты) или под ее залог (нецелевые ипотечные кредиты), процедура оценки вероятности погашения кредита (андеррайтинг заемщика) дополняется процедурой андеррайтинга объекта недвижимости. Последняя позволяет банку определить, является ли закладываемая недвижимость достаточным и надежным обеспечением кредита.

3.1. Андеррайтинг заемщика

Первый этап процедуры андеррайтинга заемщика - это оценка его существующих и будущих доходов. Основанием для оценки прежде всего служит справка с места работы по форме 2-НДФЛ (эти данные представляет в налоговую инспекцию работодатель). Но, трезво оценивая ситуацию, банки могут принять к рассмотрению справку в свободной форме о реальном доходе заемщика, заверенную руководителем предприятия и бухгалтером: в России многие даже крупные фирмы предпочитают устанавливать для своих работников минимальную «белую» часть заработной платы, выплачивая остальное в конверте. Некоторые банки пошли так далеко по пути либерализации требований к заемщику, что для них возможно «иное подтверждение дохода»: сотрудник банка выезжает на место работы заявителя для доверительной беседы с работодателем. В рамках первого этапа андеррайтинга осуществляется также проверка профессиональной деятельности заемщика. Стаж по последнему месту работы должен быть не менее трех-шести месяцев (в каждой кредитной организации свои требования на этот счет).

В большинстве банков действуют программы, по которым кредитная ставка назначается в зависимости от того, насколько прозрачен доход заемщика. Для тех, у кого высокая «белая» зарплата, она ниже. Банк учитывает и размер доходов созаемщиков, как правило, близких родственников. Но в связи с либерализацией требований банков созаемщиком может выступать любой человек старше 18 лет, непрерывный трудовой стаж которого на момент подачи документов составляет не менее 6 месяцев.

Второй этап процедуры андеррайтинга - это анализ кредитной истории заемщика. Сейчас у банков есть возможность запросить информацию о заемщике в бюро кредитных историй, что позволяет оценить возможные риски и принять взвешенное решение. Для банка наличие положительной кредитной истории - веское доказательство добросовестности заемщика, его способности выполнять взятые на себя обязательства по возврату кредитных средств.

Возраст заемщика - важный фактор, влияющий на срок кредитования (он может составлять от 2 месяцев до 40 лет): к моменту выхода на пенсию долг должен быть полностью погашен.

При назначении условий кредитования учитывают и такой параметр, как соотношение размера кредита и собственных средств клиента на покупку квартиры. Скажем, если соотношение составляет 50/50, требования к подтверждению дохода могут быть более либеральными. Хотя сейчас широкое распространение получили программы банков, предоставляющие ипотечный кредит без первоначального взноса, есть виды кредитов, получить которые без наличия собственных средств невозможно. Например, для заемщика, желающего взять ипотечный кредит для приобретения комнаты в коммуналке, обязательным требованием является наличие собственных средств в размере 10% от ее стоимости.

Положительно повлиять на решение банка о выдаче кредита могут также активы заемщика: недвижимость, дорогие автомобили, ценные бумаги и тому подобное.

3.2. Андеррайтинг объекта недвижимости

Цель этого этапа процедуры - определить, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления кредита (анализ результатов независимой оценки имущества).

Главное, что интересует банк на этом этапе, - сможет ли он в слу- чае, если у заемщика не получится вернуть кредитные средства и про- центы по ним, возместить свои убытки за счет продажи объекта.

Не удастся это банку в трех случаях:
• если на каком-то этапе у заемщика возникнут проблемы с правом собственности на купленный и заложенный им объект (сделка купли-продажи будет признана недействительной);
• если объекту будет нанесен существенный физический ущерб (в результате, например, пожара или стихийного бедствия);
• если реальная рыночная стоимость объекта окажется ниже, чем сумма выданного кредита.

Риски первого и второго рода обычно страхуются заемщиком. И, соответственно, именно страховые компании, уполномоченные банками, изучают документы на объект с точки зрения их юридической чистоты.

За ценовой фактор отвечает оценочное агентство, куда тоже передаются документы на подобранную недвижимость до принятия кредитного решения банком. Здесь учитывается очень многое: район, инфраструктура, вид из окна и т. д., и т. п.

На процедуру андеррайтинга может уйти от одного дня до двух недель. В результате банк либо принимает положительное решение по кредитной заявке претендента на кредит, либо отказывает в кредитовании. Впрочем, бывают и компромиссные решения, когда банк дает согласие, но не в той сумме и не на тех условиях, на которые рассчитывал заявитель.

Заключение

Андеррайтинг необходим для банков и играет большую значение в выдачи банком ипотечных кредитов. Андеррайтинг - это процедура оценки банком вероятности погашения запрашиваемого кредита заемщиком. В общем случае она предполагает изучение платежеспособности и кредитоспособности потенциального заемщика, т. е. способности заемщика погасить кредит (оценка уровня его доходов) и готовности погасить кредит (анализ его кредитной истории).

Банк подвергается рискам недополучения денежных средств при ипотечном кредитовании и от качества проведенного андеррайтинга зависит финансовое благополучие банка.

Литература

1. Красиков А.Жилье в кредит.// Твой новый дом. - 2012 - № 10

2. Лантюхова И.Г. Специфика рисков ипотечного жилищного кредитования и факторы, влияющие на них

3. Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н.Б. Косаревой. - М.: «Институт экономики города», 2013, с. 52

4. Владимир Пономарёв. Система ипотечного кредитования.// Экономика России: ХХI ВЕК, октябрь 2010.//

2. РАСЧЕТНАЯ ЧАСТЬ

Исходные данные:

Ипотечная программа

Доходы и недвижимость семьи

Кредитующий банк

Внешторг

банк

ССД, тыс. руб в месяц

55

Процентная ставка,% Р

25

Тип собственного жилья

Т

Срок кредитования, лет n

25

Количество комнат

4

Доля первоначального взноса,% Г

14,5

Состав семьи, чел

5

Доля отчислений на погашение кредита, %

30,0

Страховой коэффициент,%

3,5

Минимальный прожиточный бюджет на 1 чел, тыс. руб.

7.0

Средняя стоимость 1 м² жилья

42,0

Стандартная площадь квартир, м²

80,0

1. Расчет инвестиционного потенциала семьи

а) Расчет величины совокупного семейного дохода:

ССД_с = ССД_ед*n, тыс. руб.

Где ССД_ед - совокупный доход на 1 человека в месяц, тыс. руб.

n - количество членов семьи, чел.

ССД_с = 55* 5 = 275 тыс. руб.

б) Определение возможности участия семьи в ипотечной программе:

ССД_min ≥ (1+k_c)*МБП*n(1+k₀), тыс.руб.

Где k_c - коэффициент отчисления в семейный страховой фонд, ед.

k₀ - коэффициент отчислений на погашение кредита, ед.,

МБП - минимальный прожиточный бюджет на 1 человека в месяц, тыс. руб.

ССД_min=(1+0,035)*7*4(1+0,3) = 37,634 тыс. руб.

Поскольку ССД_с > ССД_min, то семья может участвовать в ипотечной программе.

в) Расчет максимально возможного размера кредита:

К_max= 12k₀ (n/(1+rn)) * ССД_с, тыс. руб.,

Где n - срок кредитования, лет;

r - ставка по кредиту, ед.

К_max= 12* 0,3 (25/(1+0,25*25)*275 = 3413, 79 тыс. руб.

г) Расчет размера денежных накоплений на первоначальный взнос в течение 3-х лет при ставке 14,5% годовых.
Р = 12Р_н , тыс. руб.

где Р_н = (k₀+ k_c) * ССД_с - размер ежемесячных % на накопления, тыс. руб.

r_n- ставка накопительного вклада, ед.

n - продолжительность накопительного периода, лет.

Р = 12* (0,3+0,035)*55*((1+0,145)³-1)/0,25)=443,19 тыс. руб.

д) Стоимость собственного жилья типа Т

С_сж = F_ст * С_ед , тыс. руб.

Где F_сж - стандартная площадь собственного жилья, м ²

С_ед - стоимость 1 м² жилья, тыс. руб.

С_сж = 80 * 42 = 3360 тыс. руб.

е) Определение инвестиционного потенциала семьи

И= К_мах + Р + С_сж, тыс. руб.

И = 3413, 79 + 443,19 + 3360 = 7216,28 тыс. руб.

2. Расчет ежемесячного платежа на погашение кредита:

В= К(1+rn) / 12 n, тыс. руб.

В = 3413,79*(1+0,25*25)/ 12*25 = 7556,57 тыс. руб.

а) расчет ежемесячного платежа на накопление первоначального взноса

В_н = (k_o+ k_c ) * CCД_с, тыс. руб.

В_н = (0,3+0,035)*55 =18,425 тыс. руб.

б) расчет полной стоимости жилья

Сⁿ_нж = С_сж + К*r*n

Сⁿ_нж = 3360+ 3413,79*0,25*25 = 24696,18 тыс. руб.

22