Исследовательская работа Как оформить кредит через магазин

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность исследования.

На улицах моего поселка мы провели мини-опрос случайных прохожих, на вопрос: «Приобретали ли Вы когда-нибудь товар в кредит через магазин?» 15человек из 25 ответили положительно.

В наше время потребительские кредиты стали обычным делом для россиян. Причем большинство кредитов оформляется в торговых точках. Услуга банков по оформлению и выдачи кредита особенно востребована в магазинах, торгующих бытовой техникой, аудио-видеоаппаратурой, компьютерной техникой и мебелью. Когда сильно хочется купить понравившийся товар, то человек уже не раздумывает о том, в какую сумму обойдется ему эта покупка, и какова получится цена кредита. А ведь это достаточно дорогое удовольствие!

Объект исследования: сфера кредитных банковских отношений.

Предмет исследования: расчет и анализ банковских процентных ставок по кредитованию через магазин.

Цель исследования: выяснить выгоды и риски при кредитовании заемщика через магазин для каждого участника процесса кредитования: магазина, банка, заемщика.

Задачи:

1. изучить специальную литературу;

2. проанализировать положительные и отрицательные стороны для всех участников процесса продажи - покупки товаров при кредитовании через магазин;

3. выявить «подводные камни» для покупателя при заключении договора с банком;

4. провести анкетирование и обобщить результаты;

5. заинтересовать учащихся изучением математики и экономики.

Этапы исследования.

Первый этап (октябрь 2014 г. - декабрь 2014 г.): Изучение теоретического материала по теме «Банковские процентные ставки», обобщение и анализ полученных знаний. Формулировка гипотезы, цели, задач исследования, разработка программы научно - экспериментальной работы.

Второй этап (январь 2015 г.- май 2015 г., декабрь 2014 г.) Корректировка гипотезы, программы исследования, проведение формирующего эксперимента.

Третий этап (декабрь 2014 г. - март 2015 г.): Обработка, обобщение и систематизация результатов исследования. Окончательные выводы. Оформление работы.

Новизна исследования заключается в практическом применении банковских расчетов для изучения тем курса математики 6 класса «Проценты» и алгебры 7 класса «Обыкновенные и десятичные дроби», «Решение задач на проценты».

ГЛАВА I. РАЗЛИЧНЫЕ ВИДЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЮ

Краткие исторические сведения. Проценты были известны индийцам еще в V веке. Это закономерно, так как в Индии с давних пор счет велся в десятичной системе счисления, а процент - это сотая часть числа. В Европе десятичные дроби (следовательно, и проценты), появились на тысячу лет позже, их ввел бельгийский ученый В. Стевин. В 1584 году он впервые опубликовал таблицу процентов.

В процентах стали измерять изменение производства товара, рост денежного дохода и т.д. Тогда же появилось и обозначение процентов «%», которым пользуются и до наших дней.

Различные виды банковского кредитования. В нашем поселке три банка: открытое акционерное общество Ханты- Мансийский банк, акционерный банк газовой промышленности Газпромбанк, открытое акционерное общество Сберегательный банк России. Каждый из этих банков предоставляет населению различные виды потребительского кредитования, процентная ставка которых варьируется от 16% до 24% в зависимости от суммы кредитования, срока кредитования и т.д.

Но, для получения такого вида кредитования, заемщик должен представить банку перечень необходимых справок и документов, найти поручителей, потратив на эту процедуру определенное время и усилия.

В конкурентной борьбе банки предпринимают различные методы для привлечения наибольшего количества клиентов. Один из методов наращивания объемов потребительского кредитования (привлечения клиентов), это продвижение своих услуг ближе к покупателям. Поэтому банки расширяют сеть удаленных пунктов оформления и выдачи потребительских кредитов, размещая их во всех крупных магазинах. Какова же цена такого кредита?

Итак, ходит покупатель по магазину, приглянулся ему товар, и загорелось его купить, а денег в семейном бюджете на это пока нет. Зато, не выходя из магазина, и без лишних хлопот, можно быстро оформить потребительский кредит. По мнению экспертов, срабатывает психологический фактор, когда, не имея достаточно своих средств, человеку тут же одалживают недостающую сумму и отдают желаемую вещь.

Процедура покупки бытовой техники и других товаров в кредит через магазин довольно проста. Покупатель предъявляет паспорт, проходит собеседование и заполняет анкету, а затем подписывает кредитный договор. Заплатив определенный первоначальный взнос (или не заплатив его), товар можно забирать. Оставшуюся стоимость банк сам переведет на счет торговой организации.

ГЛАВА II. ВЫГОДЫ И РИСКИ ДЛЯ КАЖДОГО УЧАСТНИКА КРЕДИТОВАНИЯ ЧЕРЕЗ МАГАЗИН

Мы решили выяснить какая выгода и какие риски могут быть при кредитовании у каждого из участников этого процесса: магазина; банка, предоставляющего кредит и заемщика (покупателя, оформляющего кредит).

1. Магазин. Продажа магазинами товаров в кредит способствует привлечению новых покупателей, увеличивая тем самым торговый оборот. 100% стоимость товара после подписания договора между покупателем и банком перечисляется банком на счет торговой организации. Магазин в любом случае несет ответственность пред покупателем за качество проданной продукции. Т.е. для магазинов нет никаких рисков, только одни «плюсы».

2. Банки.

В некоторых средствах массовой информации озвучены следующие цифры: до 60% кредитов, оформленных через магазин, не возвращаются или оплачиваются несвоевременно.

При оформлении таких кредитов не выполняется один из принципов банковского кредитования: гарантированность возврата денежных средств. Поэтому банки, оформляя кредиты через магазин и желая привлечь клиентов через легкость и доступность оформления кредита каждому, чтобы хоть каким то образом обезопасить себя, устанавливают очень высокую процентную ставку. (2009 год - до 82%). Таким образом, банки привлекают наибольшее количество клиентов, а риски не возвратов с лихвой окупаются высокими процентными ставками.

3. Покупатели, т.е. мы с вами.

Легкость и доступность процедуры займа для покупки нужного товара очень привлекательна для покупателей, и в момент покупки мало кто задумывается, что за желаемый товар они заплатят на 60-80% больше, чем указано в ценнике магазина. Чтобы не быть голословным, приведу пример из личного опыта.

В прошлом году у меня сломался сотовый телефон и в магазине я увидел тот, о котором давно мечтал, его стоимость составляла 5350 руб. Необходимой суммы у нас не было, и я уговорил маму оформить кредит. Мы оформили кредитное соглашение (напечатанное мелким шрифтом на 4 страницах), на первой странице которого жирным шрифтом была запись 21% годовых, заплатили первый взнос 903 рублей и счастливые отправились домой.

Дома мы более внимательно изучили и проанализировали подписанные нами бумаги и выяснилось, что банк удержал с нас следующие суммы:

• 160,5 руб. - страховка банку (на случай не возврата);

• 437,31руб.- услуги за оформление кредитного договора;

• 6,74 руб. - дополнительная плата за обслуживание ссудного счета;

• 298,45 руб. - проценты за отсрочку платежа.

Получилось 903 руб.

Затем мы вычислили непосредственно обещанный банком 21% по кредитованию от суммы 5350 рублей ( получилось -1123,5 руб). Т.е. мой телефон уже стоил не 5350 руб, как гласил ценник в магазине, а 5350+903+1123,5=7376,5 руб. Это составляет 65,88%, т.е. фактическая цена телефона увеличилась на 66%. Если учесть, что почта не работает бесплатно, и при отправлении почтового перевода также взимаются дополнительные суммы, мой телефон становится еще дороже. Теперь кредиты в магазине наша семья не берет.

За простоту и доступность предоставляемых через магазин кредитов покупателю надо платить. Если Вы твердо решили купить понравившийся товар, не проще ли взять потребительский кредит (18-19%) в банке.

При подготовке к выступлению мы посетили несколько магазинов, товары в которых можно приобрести в кредит. В просьбе досрочно ознакомиться с договором кредитования и получить данные о действующей на настоящей момент процентной ставке кредитования везде мы получили отказ. Напрашиваются определенные выводы…

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом можно сделать следующие выводы:

• предоставляя товары в кредит магазины не несут никаких неудобств, а только выигрывают увеличивая товарооборот;

• банки выполняют привычную для себя функцию кредитования, а риски по не возвратам денежных средств компенсируют высокими процентными ставками;

• покупатели переплачивают значительную денежную сумму, иногда даже не догадываясь об этом, зато получают желаемое сразу и без лишних хлопот.

Покупателям стоит задуматься: выгодно ли брать такие кредиты?

БИБЛИОГРАФИЯ

1. Аксенова М.Д. Энциклопедия для детей (математика). -М.:Аванта, 1998.-С126.

2. Савин А.Н. Энциклопедический словарь юного математика. -М.: Педагогика - Пресс. 1999. С.268.

3. Большая энциклопедия Кирилла и Мефодия. М. 2006г.

4. Большая советская энциклопедия. М.: Сов. энциклопедия, 1971.

5. Дорофеев Г.Ф., Шарыгин И.Ф. Математика 6. -М.: Дрофа. 2004.

6. Дорофеев Г.Ф., Шарыгин И.Ф. Алгебра 7. -М.: Дрофа. 2006.

7. Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. Деньги Кредит Банки. Учебник. -М, 2008.-С483.

8. Журавлева Г.П. Экономика. Учебник.- М.: Юристъ, 2002.

9. Лапуста М.Г. Современный финансово - кредитный словарь. -М.: Инфра-М, 2002.

10. Свиридов О.Ю. Банковское дело. //Серия «экономика и упрвление».-Ростов н/Д: МарТ, 2002.

11. Липсис И.В. Экономика:В 2 книгах. Книга 2. -М.:Вита. 2002. С223.

12. Заиченко Н.А. Экономика. Санкт - Петербург: СМИО - Пресс. 2000. С156.

13. Петров А.А. Финансовые вычисления. Кафедра математического моделирования ЮГУ. 2007.

14. Чебоненко Н.И. Программа специализированного элективного курса. Методология исследовательской деятельности. Приобье. 2008.-С84.

15. Пасечная О.А. Применение метода координат при решении геометрических задач. Исследовательская работа. Приобье. 2006.-С27.

16. Чебоненко Н.А. Граффити: вандализм или искусство? Исследовательская работа. Приобье. 2008. С35.