Преподавателю
Другое
Методические указания по изучению дисциплины Основы страхового дела

Методические указания по изучению дисциплины Основы страхового дела

Методические указания по изучению дисциплины – представляют собой рекомендации и разъяснения, позволяющие обучающимся оптимальным образом организовать процесс изучения данной дисциплины. Представлены содержания основных тем заданий дисциплины, тематический план по видам учебных занятий, указания по изучению разделов и тем дисциплины, указания по работе с литературой. Приведены варианты контрольных вопросов для самоконтроля и подготовки к зачету

Раздел	Другое
Класс	11 класс
Тип	Другие методич. материалы
Автор	Зиязова Р.Н.
Дата	23.04.2015
Формат	doc
Изображения	Нет

Поделитесь с коллегами:

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«ТЮМЕНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НЕФТЕГАЗОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Филиал ТюмГНГУ в г.Ноябрьске

ОСНОВЫ СТРАХОВОГО ДЕЛА

Методические указания по изучению

дисциплины «Основы страхового дела»

для обучающихся по специальности 080114

Экономика и бухгалтерский учет (по отраслям)

Составитель Р.Н. Зиязова

Ноябрьск, 2012г.

Основы страхового дела: метод. указания по изучению дисциплины для обучающихся по специальности 080114 Экономика и бухгалтерский учет (по отраслям)/сост. Р.Н. Зиязова; Филиал ТюмГНГУ в г. Ноябрьске 2012.- 69 с.

Аннотация

Методические указания по изучению дисциплины «Основы страхового дела», предназначены для обучающихся по специальности 080114 Экономика и бухгалтерский учет (по отраслям). Данная дисциплина изучается на 3 курсе.

Методические указания по изучению дисциплины - представляют собой рекомендации и разъяснения, позволяющие обучающимся оптимальным образом организовать процесс изучения данной дисциплины.

Представлены содержания основных тем заданий дисциплины, тематический план по видам учебных занятий, указания по изучению разделов и тем дисциплины, указания по работе с литературой. Приведены варианты контрольных вопросов для самоконтроля и подготовки к зачету.

СТРУКТУРА

стр

1.Введение

Цели изучения дисциплины

3. Тематический план по видам учебных занятий

4. Указания по изучению разделов дисциплины с выделением наиболее сложных и важных тем

5. Указания по планированию времени, отведенного на изучение дисциплины

6. Указания по работе с литературой, конспектами лекций и учебно-методическими изданиями

7. Рекомендации по подготовке к самостоятельной работе, составлению докладов, выступлений и выполнению других видов учебной работы

8.Тематика самостоятельной работы обучающихся, рекомендации по ее организации

9.Указания по самоконтролю и подготовке к контрольному тестированию

10. Рекомендации по подготовке к зачету

ВВЕДЕНИЕ

Методические указания по изучению дисциплины «Основы страхового дела» разработаны на основе Федерального государственного образовательного стандарта по специальности СПО 080114 Экономика и бухгалтерский учет (по отраслям), утвержденного приказом Министерства образования и науки РФ от 06.04.2010г. № 282.

Изучение дисциплины - это вид учебной деятельности, которую обучающийся совершает в установленное время и в установленном объеме индивидуально или в группе, без непосредственной помощи и указаний преподавателя, руководствуясь сформированными ранее представлениями о порядке и правильности выполнения действий.

2. ЦЕЛИ ИЗУЧЕНИЯ ДИСЦИПЛИНЫ

Данная дисциплина входит в состав вариативной части и изучается на третьем курсе.

Цели и задачи дисциплины, требования к результатам освоения дисциплины:

Задачи изучения дисциплины «Основы страхового дела» содержат следующие элементы:

- изучение теоретических основ страхового дела и его особенностей и роли в работе страховой организации в условиях рыночной экономики;

- получение системы знаний о страховых отношениях в условиях современного страхового рынка Российской Федерации.

В результате освоения программы дисциплины обучающийся должен уметь:

использовать в речи профессиональную терминологию, ориентироваться в видах страхования;
оценивать страховую стоимость; устанавливать страховую сумму; рассчитывать страховую премию;
выявлять особенности страхования в зарубежных странах

Обучающийся должен знать:

сущность и значимость страхования; страховую терминологию; формы и отрасли страхования;
страховая премия как основную базу доходов страховщика; основные виды имущественного страхования; основные виды личного страхования; медицинское страхование;
основные виды страхования ответственности, перестрахование; особенности страхования в зарубежных странах.

ТЕМАТИЧЕСКИЙ ПЛАН ПО ВИДАМ УЧЕБНЫХ ЗАНЯТИЙ

Тематический план по видам учебных разделов и тем содержит наименование разделов и тем, содержание учебного материала, практические занятия, самостоятельная работа обучающихся и описание знаний, умений и навыков и представлен в таблице 1.

табл.1

Наименование разделов и тем

Содержание учебного материала, практические занятия, самостоятельная работа обучающихся

Описание знаний, умений и навыков

Введение

Роль страхования в системе финансовых отношений общества

Раздел 1 Экономическая сущность и функции страхования как экономическая категория

Тема 1.1

Формы и способы формирования страховых фондов, их назначение.

Место страхования в условиях рыночной

экономики.

Формы и способы формирования страховых резервов, их назначение. Место страхования в условиях рыночной экономики

Обучающийся должен

знать:

-формы формирования страховых резервов;

- место страхования в условиях рыночной экономики.

Самостоятельная работа:

Выполнение домашнего задания. Страхование как древнейшая категория общественных отношений. Страховые фонды как экономическая категория общественного воспроизводства. Понятие страхования как вида деятельности, связанного с оказанием особого рода финансовых услуг.

Раздел 2 Основные понятия и термины, применяемые страховании. Классификация и формы проведения страхования

Тема 2.1

Основные понятия и термины, применяемые в

страховании

Понятия и термины, характеризующие общие условия страхования, а также понятия и термины, связанные с формированием и расходованием финансовых средств

Обучающийся должен

знать:

-понятия, связанные с формированием и расходованием финансовых средств.

Тема 2.2

Классификация и формы проведения страхования.

Классификации страхования и основные принципы обязательного и добровольного страхования.

Обучающийся должен

знать:

-формы проведения страхования;

-принципы страхования;

-классификацию страхования.

Самостоятельная работа:

Классификация страхования за рубежом. Классификация по юридическому признаку (по способу вовлечения в страховое сообщество).

Раздел 3. Организация страхового дела

Тема 3.1 История развития и основные

тенденции национального страхового рынка.

Страхование в дореволюционный период. Страхование в послереволюционный период. Демонополизация страхования. Формирование и особенности развития страхового рынка в Российской Федерации, его общая характеристика и структура.

Обучающийся должен

знать:

-историю развития национального страхования;

-особенности развития страхового рынка.

Тема3.2

Организационно- правовые формы страховых компаний, страховые агенты, их статус, функции. Страховые брокеры, их место на страховом рынке.

Организационно-правовые формы страховых компаний. Страховые агенты, их статус, функции. Страховые брокеры, их место на страховом рынке.

Обучающийся должен

знать:

-организационно-правовые формы страховых компаний;

- место страховых брокеров на страховом рынке.

Самостоятельная работа:

Государственное регулирование и надзор за страховой деятельностью.

Раздел 4. Основные виды имущественного страхования

Тема 4.1 Классификация видов имущества Виды

имущественного страхования юридических лиц.

Классификация видов имущества. Виды имущественного страхования юридических лиц: Страхование имущества от огня и других опасностей и условия его проведения.(Бизнес- имущество) Страхование урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, Страхование сельскохозяйственных животных и его основные принципы

Обучающийся должен

знать:

-классификацию видов имущества;

- виды имущественного страхования юридических лиц;

уметь:

-проводить оценку имущества;

заключать договора имущественного страхования юридтческих лиц.

Практическая работа: Оценка имущества. Система страхового обеспечения при имущественном страховании. Порядок заключения договоров имущественного страхования юридических лиц. Исчисление страховых премий. Процедуры, связанные с договором имущественного страхования юридических лиц.

Самостоятельная работа:

Страхование грузов. Порядок проведения. Варианты условий страхования.

Тема 4.2

Виды

имущественного

страхования

физических

лиц.

Виды имущественного

страхования физических лиц: страхование строений и квартир, принадлежащих гражданам. Добровольное страхование животных, принадлежащих гражданам. Добровольное страхование домашнего имущества. Страхование автотранспорта, его разновидности, порядок проведения.

Обучающийся должен

знать:

-виды имущественного страхования физических лиц;

уметь:

-определять объекты имущественного страхования;

-определять ущерб и страховое возмещение при имущественном страховании.

Практическая работа: Определение объектов имущественного страхования,

предмета страхования и страховой ответственности. Заключение договора страхования. Расчет страховой премии. Оплата договора. Определение ущерба и страхового возмещения при имущественном страховании. Методика расчета страховой премии по страхованию КАСКО легковых ТС.

Раздел 5. Основные виды личного страхования

Тема 5.1

Содержание

и классификация

личного страхования,

условия его проведения.

Страхование

жизни.

Содержание и классификация личного страхования, условия его проведения. Страхование жизни. Виды страхования жизни (страхование пенсий, ренты). Объекты страхования. Порядок заключения договора страхования жизни. Субъекты договора. Страхователь. Застрахованный. Выгодоприобретатель. Заявление о приеме на страхование. Досрочное прекращение страховых отношений. Исчисление и выплата выкупных сумм. Порядок замены выгодоприобретателя. Страховой полис и Корпоративное страхование жизни - как часть социального пакета.

Обучающийся должен

знать:

-классификацию личного страхования, условия его проведения;

-порядок заключения договора страхования;

-порядок замены выгодоприобретателя;

уметь:

-производить расчет страховых взносов;

-оформлять страховые отношения.

Практическая работа: Порядок заключения договоров личного страхования. Расчет страховых взносов. Процедуры, связанные с договором личного страхования. Страховые случаи. Порядок оформления страховых отношений и осуществления выплат

Самостоятельная работа:

Страхование жизни заемщика ипотечного кредита Специальные виды страхования от несчастного случая (страхование спортсменов, страхование водителей, летного персонала). Страховые случаи. Порядок оформления страховых отношений и осуществления выплат.

Тема 5.2

Страхование от несчастных случаев на производстве за счет средств работодателя. Индивидуальное страхование от несчастных случаев и болезней.

Обучающийся должен

знать:

-страхование от несчастных случаев на производстве за счет средств работодателя;

уметь:

-определять страховое возмещение по временной утрате трудоспособности при страховании от несчастного случая.

Практическая работа: Варианты определения страхового возмещения по временной утрате трудоспособности при страховании от несчастного случая.

Самостоятельная работа:

Обязательное государственное страхование военнослужащих и военнообязанных МВД. органов безопасности, работников налоговой службы, таможенных органов. Условия страхования. Объем ответственности. Страховые суммы. Порядок уплаты взносов. Выплата страхового обеспечения при наступлении страховых событий.

Раздел 6 Медицинское страхование

Тема 6.1

Особенности

проведения

медицинского

страхования.

Характеристика

обязательного

медицинского

страхования.

Особенности проведения медицинского страхования, характеристика обязательного медицинского страхования. Базовая программа ОМС. Контроль качества услуг в рамках ОМС. Страхователи при ОМС. Страховая медицинская организация. Перечень предоставляемых медицинских услуг. Больничные стационарные службы. Условия выплаты, ограничения и исключения из страхового покрытия. Порядок заключения договора. Сроки уплаты страховых премий.

Обучающийся должен

знать:

-условия выплаты, ограничения и исключения из страхового покрытия;

уметь:

-заключать договора страховых медицинского страхования.

Практическая работа

Решение задач.

Самостоятельная работа: Право страховой медицинской организации предъявить иск медицинскому учреждению за причинение морального ущерба застрахованному. Аккредитация частных медицинских учреждений. Право гражданина на предъявление иска страхователю на материальное возмещение причиненного ему ущерба.

Тема 6.2

Характеристика

добровольного

медицинского

страхования

Характеристика добровольного медицинского страхования. Характеристика добровольной формы медицинского страхования. Перечень медицинских услуг, соответствующих различным программам страхования. Исключения из страхового покрытия. Система специализированных медицинских учреждений. Идентификационная карточка. Порядок заключения договора. Виды страховых полисов: групповой, индивидуальный. Плата за медицинское обслуживание. Предъявление претензий (исков).

Обучающийся должен

знать:

-перечень медицинских услуг, соответствующих различным программам страхования;

уметь:

-заключать договора добровольного медицинского страхования.

Практическая работа:

Решение ситуационных задач.

Раздел 7 Основные виды страхования ответственности

Тема 7.1

Содержание и особенности страхования ответственности. Виды страхования ответственности. Условия проведения страхования ответственности.

Обучающийся должен

знать:

-условия проведения страхования ответственности.

Самостоятельная работа: Страхование гражданской ответственности предприятий источников повышенной опасности.

Тема 7.2

Страхование

гражданской

ответственности

владельцев

автотранспортных

средств.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Обучающийся должен

знать:

-страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

уметь:

- оформлять документы в соответствии с конкретными условиями страхования ответственности.

Практическая работа: Оформление документов в соответствии с конкретными условиями страхования ответственности. Методика перерасчета страховой премии по договорам ОСАГО.

Самостоятельная работа: Страхование профессиональной ответственности. Понятие страхования профессиональной ответственности. Страховая премия. Тарифные ставки. Порядок осуществления выплат. Прочие виды страхования ответственности (страхование ответственности переводчиков). Условия проведения. Система Бонус- Малус.

Раздел 8. Перестрахование

Тема 8.1

Сущность и функции перестрахования.

Понятие перестрахования. Объективная потребность в перестраховании как системе распределения риска и обеспечения - сбалансированности страхового портфеля. Международный характер рынка перестрахования.

Обучающийся должен

знать:

-сущность и функции перестрахования.

Самостоятельная работа: Квотное перестрахование. Эксцедентное перестрахование. Непропорциональное перестрахование.

Тема 8.2

Виды

договоров

перестрахования

Виды договоров перестрахования.

Обучающийся должен

знать:

-виды договоров перестрахования;

уметь:

-рассчитывать комиссионные вознаграждения.

Практическая работа: Расчет комиссионного вознаграждения. Тантьема. Использование формулы исчисления убыточности.

Самостоятельная работа: Активное и пассивное перестрахование Пропорциональное перестрахование

Раздел 9. Особенности страхования в зарубежных странах

Тема 9.1 Директивы о страховании за рубежом

Тема 9.1 .Директивы о страховании за рубежом

Обучающийся должен

знать:

-директивы о страховании за рубежом;

Тема 9.2

Страхование в Великобритании, Германии Франции и США

Обучающийся должен

знать:

-особенности страхования в Великобритании, Германии Франции и США.

Самостоятельная работа:

Страхование во Франции, Японии. Страхование в Китае.

Освоенные знания умения позволят успешно освоить следующие дисциплины и профессиональные модули:

-Ведение бухгалтерского учета источников формирования имущества, выполнения работ по инвентаризации имущества и финансовых обязательсв организации

- Бухгалтерский учет в торговле;

- Региональная экономика;

-Осуществление налогового учета и налогового планирования в организации.

4. УКАЗАНИЯ ПО ИЗУЧЕНИЮ РАЗДЕЛОВ ДИСЦИПЛИНЫ С ВЫДЕЛЕНИЕ НАИБОЛЕЕ СЛОЖНЫХ И ВАЖНЫХ ТЕМ

Методические указания включают рекомендации по самостоятельному изучению наиболее сложных вопросов, соответствующую литературу и вопросы для самопроверки.

Для изучения курса необходимо использование материалов лекций, самостоятельная работа обучающегося основной и дополнительной литературы, материалов периодической печати, Интернета.

Раздел 1 Экономическая сущность и функции страхования как экономическая категория

Тема 1.1Формы и способы формирования страховых фондов, их назначение. Место страхования в условиях рыночной экономики.

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика) . Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае, не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

Страховые отношения, закрепленные в письменном договоре страхования как гражданско-правовая сделка, известны, по крайней мере, с эпохи позднего Средневековья. Тогда благодаря великим географическим открытиям заметно расширились горизонты морской международной торговли. Предпринимателям потребовались крупные капиталы, чтобы использовать новые горизонты открывшихся возможностей.

Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспечить компенсации убытков, не подлежащих переложению на других лиц, страхование претерпело в ходе своего длительного развития существенные изменения и распространяется сейчас на многие случаи, когда наступление убытков связано с гражданско-правовой ответственностью их причинителя. В таких случаях страхование служит для потерпевшего дополнительной гарантией охраны его имущественных интересов. В дальнейшем наряду с имущественным страхованием, обеспечивающим возмещение убытков, связанных с утратой или повреждением материальных благ, появилось личное страхование, гарантирующее выплаты определенных денежных сумм при наступлении смерти, увечья, болезни, при дожитии до определенного возраста человека.

Страхование и предпринимательство тесно взаимосвязаны. Для предпринимательства характерны организационно-хозяйственное новаторство, поиск новых, более эффективных способов использования ресурсов, гибкость, готовность идти на риск.

При этом возникают определенные страховые интересы, обусловленные природой предпринимательской деятельности. Эти страховые интересы, закрепленные в соответствующих договорах страхования, ориентируют предпринимателей на овладение перспективными формами развития, на поиск новых сфер приложения капитала.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:
- наличие перераспределительных отношений;

-наличие страхового риска (и критерия его оценки);

- формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

-сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;

-солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;

-замкнутая раскладка ущерба;

-перераспределение ущерба в пространстве и времени;

- возвратность страховых платежей;

-самоокупаемость страховой деятельности.

Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в экономике и общественных отношениях.

Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.) - объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.). Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев предприятий (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

Изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связано с экономическими интересами населения. Соотношение долгосрочных и краткосрочных договоров страхования, сочетание рисковых, предупредительных и сберегательных условий страхования, уровень банковского процента на резерв взносов по договорам страхования жизни, учет ценовых тенденций и осуществление антиинфляционных мероприятий с переходом к рыночной экономике неизбежно становятся предметом страховой политики. Возрастает предложение страховых услуг. Происходит постепенное формирование страхового рынка. Приоритет отдается добровольным видам страхования, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование (например, медицинское, военнослужащих от несчастных случаев и др.).

Раздел 2. Основные понятия и термины, применяемые страховании. Классификация и формы проведения страхования

Тема 2.1 Основные понятия и термины, применяемые в страховании

В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.

Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия.

Экономическая категория "страхования" - это система экономических отношений, включающая, во-первых, образование за счет взносов юридических и физических лиц специального фонда средств и, во-вторых, его использование для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам помощи при наступлении различных событий в их жизни.

Известно, что сущность финансов как экономической категории связана с экономическими отношениями в процессе создания и использования фондов денежных средств. Сущность страхования также связана с созданием и использованием фондов денежных средств.

Если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно формирование фондов денежных средств, то страхование может быть и натуральным. Исходное звено в трактовке сущности страхования - его замкнутая раскладка ущерба между заинтересованными участниками. Взаимное страхование - классический пример этого.

Кроме того, страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак - вероятностный характер отношений. Использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев.

Если доходы государственного бюджета формируются за счет взносов (платежей) физических и юридических лиц, то использование этих средств в системе бюджета выходит далеко за рамки плательщиков этих взносов. Здесь происходит перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени.

Страхование же предусматривает замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов. При страховании возникают перераспределительные отношения по формированию и использованию этого фонда, что приближает страхование к финансам, но одновременно и подчеркивает особенности. Движение денежной формы стоимости в страховании подчинено степени вероятности нанесения ущерба в результате наступления страхового случая.

Есть одна особенность страхования, которая приближает его к категории кредита - это возвратность средств страхового фонда.

Известно, что именно кредит обеспечивает возвратность полученной денежной ссуды. Однако, отмечая такую возвратность страховых платежей как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится прежде всего к страхованию жизни. Действительно, большая часть взносов (нетто-платежи) возвращается при наступлении страхового случая (дожитие застрахованного до определенного срока или в случае его смерти). Это действительно возврат взносов, и он имеет обязательный характер. Но при имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и при многих прочих видах страхования выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения происходят только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующими документами. При выплатах страхового возмещения по имущественным или иным рисковым видам теряется адресность этих сумм. Экономическое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей.

Таким образом, выступая в денежной форме, закрепляя эти отношения юридическими документами, страхование имеет черты, соединяющие его с категориями "финансы" и "кредит", и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль.

Тема 2.2 Классификация и формы проведения страхования

Классификация страхования

Медицинское страхование - особая организационная форма страховой деятельности. В Российской Федерации выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория больница и др.).

Исходя из отраслевого признака выделяют личное, имущественное страхование, страхование ответственности и страхование экономических рисков. Необходимость выделения четырех отраслей страхования характерна для российского национального страхового рынка. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.

Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещение вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.

В страховании экономических рисков (предпринимательских рисков) выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные - страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и пр.

По форме проведения страхование может быть обязательное (в силу закона) и добровольное страхование.

Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Добровольное - замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интерсами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы.

Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме. Тем самым имеется возможность за счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций. Таким образом, обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

-обязательное страхование устанавливается законом;

-предполагается сплошной охват установленных законом объектов;

-автоматичность распространения на объекты;

-действие независимо от внесения страховых платежей;
-бессрочность;

-нормирование страхового обеспечения.

Добровольное страхование - одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.

По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год).

Договоры добровольного страхования имущества или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев. Таким образом, добровольная форму страхования построена на соблюдении следующих принципов:

-действует в силу закона и на добровольных началах;

-добровольное участие страхователей, но не страховщиков в страховании;

-выборочный охват объектов;

-всегда ограничено сроком страхования;

-действует только при уплате разового или периодических страховых взносов;

-страховое обеспечение зависит от желания страхователя.

Раздел 3. Организация страхового дела

Тема 3.1 История развития и основные

тенденции национального страхового рынка

В России рынок страхования, достаточно молод в сравнении с рынками развитых стран, которые начали развиваться сотни лет назад и в которых давно сформировались системы надзора, отработана практика и технология страхования. Поэтому развитие страхового рынка в России значительно отличается от эффективно развивающегося страхового рынка ведущих стран. На низкую эффективность развития страхового рынка в России оказывает влияние недавнее прошлое страны. До 1988 г. в бывшем Советском союзе существовала нерыночная система хозяйствования. Возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования, состоящая из двух государственных организаций (Госстрах и Ингосстрах), играла вспомогательную роль. Развитие страхового рынка в России началось с 1988 г., когда появилась первая негосударственная страховая компания. Поэтому 1988 г. считают началом новейшей истории страхования в России. В этом же году Правительством РФ были заложены основы национального страхования в условиях перехода страны на рыночные отношения. Правительство РФ разработало «Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах» и возложило координацию работы по выполнению мероприятий, предусмотренных Основными направлениями, и обеспечение контроля за их реализацией, на Министерство финансов РФ. В Основных направлениях было предусмотрены меры:

1) по обеспечению надежности и финансовой устойчивости системы страхования;

2) по проведению активной структурной политики на рынке страховых услуг;

3) по повышению эффективности методов государственного регулирования страховой деятельности;

4) по развитию взаимоотношений российского и международных страховых рынков.

С начала возникновения страхового рынка в России (1988 г. - по настоящее время) можно проследить динамику его развития.
В 90-х годах 20 в. в России происходил спад экономики, возрастал уровень безработицы. В то время лицензию на осуществление страховой деятельности получили чуть более трех с половиной тысяч страховых компаний, при этом рынок страховых услуг развивался слабо. Спрос на страховые услуги был, однако многие юридические и физические лица даже при наличии страхового интереса не имели возможности воспользоваться страховыми услугами, так как страхование является платной услугой и зависит от наличия денег у клиента. Однако развитие национальной системы страхования за этот период характеризуется высокой динамикой, в том числе ростом отношения суммы страховых взносов к валовому внутреннему продукту более чем в 2 раза.
Несмотря на то, что с течением времени многие страховщики по тем или иным причинам лишились лицензии (на российском рынке в настоящее время работает примерно тысяча страховщиков), к настоящему времени страховой рынок развивается намного эффективнее. Страхование - одна из перспективных отраслей экономики страны, так как в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур, и при этом одновременно сократилась страховая защита, предоставляемая через государственную систему социального страхования и обеспечения.

Складывается инфраструктура российского страхового рынка, которая так же свидетельствует об его позитивном развитии. Инфраструктура рынка должна представлять собой слаженно работающий механизм, от которого зависит стабильность рынка. Страховой рынок в России - это рынок, на котором тесно взаимодействуют:

1) производители страховых услуг - страховщики (страховые, перестраховочные организации, общества взаимного страхования);

2) потребители страховых услуг - страхователи;

3) посредники - физические лица и организации, которые являются помощниками продвижения страховых услуг (агенты, брокеры);

4) организации, способствующие страховой деятельности, повышающие ее эффективность, но не занимающиеся страховой деятельностью.

К организациям, способствующим страховой деятельности, относятся организации, занимающиеся:

1) обеспечением функций общественного и государственного регулирования страхового рынка (Федеральная служба страхового надзора (ФССН), общества по защите прав и интересов страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц);

2) предупреждением случаев страхового мошенничества и ведением соответствующих баз данных;

3) аутсорсингом некоторых функций деятельности страховщиков, инвестиционных компаний;

4) оценкой рисков и ущербов (сюрвейеры - специалисты по оценке рисков, оценщики);

5) консалтингом и рекламой (информационные агентства, информационно-аналитические центры, регулярные выставки и др.);

6) наукой и образованием в области страхования;

7) развитием услуг по сертификации и управлению качеством в страховании;

8) деятельностью аварийных комиссаров, актуариев, консультантов, и др.

При этом, профессиональными участниками страхового рынка, которые определены законом «Об организации страхового дела в РФ» являются страховщики, перестраховщики, общества взаимного страхования, а так же страховые посредники и актуарии. Каждая из указанных страховых организаций имеет технико-организационное единство и экономическую обособленность, здесь начинают формироваться экономические отношения.
По территориальному признаку различают национальный, региональный и международный страховые рынки.

Национальный рынок - сфера деятельности страховых организаций в рамках отдельной страны, таковым является российский страховой рынок со всей его инфраструктурой, при этом страховая деятельность осуществляется в пределах национального законодательства.

Региональный рынок - сфера деятельности национальных страховых организаций, работающих на территории отдельных регионов.
Международный страховой рынок представляет собой совокупность национальных и региональных рынков страхования. Например, к 1 июля 1994 г. сложился Единый страховой рынок Европы, который объединяет следующие европейские страны, среди которых не присутствует Россия: Австрия, Бельгия, Великобритания, Венгрия, Греция, Дания, Ирландия, Исландия, Испания, Италия, Кипр, Латвия, Литва, Люксембург, Мальта, Нидерланды, Норвегия, Польша, Португалия, Словакия, Словения, Турция, Финляндия, ФРГ, Франция, Чехия, Швейцария, Швеция, Эстония и др.
По отраслевому признаку различают рынки имущественного страхования, страхования ответственности, рынки страхования жизни, страхования от несчастного случая. Так, на российском страховом рынке рынок страхования имущества наиболее развит, чем рынки страхования жизни, страхования ответственности, страхования от несчастного случая, которые к настоящему времени только начинают набирать обороты развития. К примеру, в Соединенных Штатах Америки, наоборот, наиболее развито личное страхование: страхование жизни, пенсии и ренты, от несчастных случаев и болезней.

Тема 3.2 Организационно правовые формы страховых компаний, страховые агенты, их статус, функции. Страховые брокеры, их место на страховом рынке

Изучение данной темы не требует особо напряженного внимания обучающегося и изучается самостоятельно.

Раздел 4 Основные виды имущественного страхования

Тема 4.1 Классификация видов имущества Виды имущественного страхования юридических лиц

Наиболее распространенными видами имущественного страхования являются.

Страхование имущества предприятий и организаций

Государственные и негосударственные предприятия, акционерные общества и другие объединения могут заключать различного вида договоры страхования. По основному договору подлежит страхованию все имущество, принадлежащее предприятию: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, ловецкие и другие суда, орудия лова, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы и другое имущество. Предприятие имеет право страховать любую часть (группу) своего имущества.

По дополнительным договорам может быть застраховано:

имущество, полученное предприятием по договору имущественного найма (если оно не застраховано у наймодателя) или принятое от других предприятий (организаций) и населения для переработки, ремонта, перевозки, хранения, на комиссию и т.д.;
имущество на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках.

Имущество, переданное в аренду другим предприятиям и организациям, может страховаться отдельно от остального собственного имущества.

Не подлежат обычно добровольному страхованию особо ценное имущество и имущество, не имеющее объективной стоимостной оценки: документы, наличные деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, рукописи, чертежи, планы и т.п. Данное имущество, а также имущество, страховая защита которого производится по специфическим условиям (средства транспорта, передвижные строительные и другие машины, сельскохозяйственные животные, деловая древесина и дрова на лесосеках и во время сплава и др.), могут быть застрахованы на особых условиях как дополнение к основному договору.

Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию строения, сооружения и другое имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами (гидрометеослужбы и др.) соответствующего документа (акта, заключения и т.п.), подтверждающего факт угрозы. Исключение составляют случаи, когда договор страхования заключается на новый срок (возобновляется) до конца истечения срока предыдущего договора и в пределах той доли стоимости имущества, которая указана в предыдущем договоре страхования.

Основные условия страхования имущества предприятий

По добровольному страхованию имущества предприятий, в основном предусмотрен одинаковый перечень страховых рисков. Возмещаются убытки в случае гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения , просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности сильных морозов и обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной и других систем, проникновения воды из соседнего помещения.

Здания, сооружения и другое имущество считаются застрахованными также и на тот случай, когда в связи с пожаром или при внезапной угрозе стихийного бедствия необходимо было их разобрать или перенести на новое место. В сумму возмещаемого ущерба включаются расходы на разборку здания, демонтаж оборудования, затраты на перевозку имущества, на восстановление зданий и сооружений.

Дополнительно имущество может быть застраховано от кражи со взломом (грабежа), угона средств транспорта.

По договорам, заключаемым с предприятиями страховая ответственность едина как для их собственного имущества, так и принятого от других предприятий (организаций). Различие заключается лишь в следующем. По застрахованному собственному имуществу (основной договор) возмещение выплачивается независимо от места нахождения имущества во время гибели или повреждения, включая перевозку, кроме случаев, когда законодательством или договором установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.

За имущество, полученное страхователем по договору имущественного найма или принятое от других организаций и населения, страховое возмещение выплачивается в случае гибели или повреждения его в тех местах, которые указаны в заявлении о страховании.

Специфическим при страховании грузов является страхование (при всех трех условиях) убытков, расходов и взносов от общей аварии (англ.: general average). Этот специфический термин, применяемый при морской перевозке грузов, означает общую опасность, которая угрожает судну, грузу и фрахту одновременно.

Страхование от убытков вследствие перерывов в производстве

Страхование от ущерба, вызываемого остановкой производства вследствие воздействия различных факторов, проводится во многих зарубежных странах. Страхование на случай вынужденного простоя выступает по своему содержанию как дополнение к страхованию основных и оборотных фондов, поскольку перерыв в производстве вызывается их гибелью или повреждением. Поэтому правомерно, что и состав страхователей, и перечень страховых событий, от которых проводится страхование, могут быть одинаковыми. Однако это не означает автоматического возмещения стоимости основных и оборотных фондов. Это означает лишь, что страхование потерь от вынужденного простоя может сопровождать имущественное страхование.

Существенной особенностью страхования от простоя производства является то, что размер ущерба во многом зависит от срока перерыва в работе. Поэтому в договоре страхования определяется продолжительность ответственности страховщика, т.е. периода времени, в течение которого он обязан возместить убытки от простоя. Наиболее часто встречающийся в мировой практике срок такой ответственности - до 1 года. Это, как правило, максимальный срок. Страхователь может уменьшить этот срок, одновременно уменьшив размер страховых платежей.

Условия страхования убытков от простоя, как правило, предусматривают также установление определенной границы, начиная с которой возникает ответственность страховщика. Такой границей может быть:

франшиза в денежном выражении, широко применяемая в имущественном страховании;
время простоя, в течение которого страхователь получает право на получение страхового возмещения, например, при длительности простоя свыше 5 суток.

Ущерб, подлежащий возмещению, складывается из трех составных частей:

расходов, связанных с остановкой производства и произведенных за время этой остановки;
недополученной прибыли;
дополнительных затрат, осуществленных с целью сокращения ущерба.

Страхование коммерческих рисков

Объектом страхования в этом случае выступает коммерческая деятельность страхователя, предусматривающая инвестирование денежных и других ресурсов в какой-либо вид производства, работ или услуг и получение от этих вложений через определенный срок дохода. Данное страхование является одним из самых сложных видов страхования.

Ответственность страховой организации по страхованию коммерческих рисков заключается в возмещении страхователю потерь, возникших вследствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка и ухудшения других условий для осуществления коммерческой (инвестиционной) деятельности.

Возможны два варианта установления страховой суммы. Первый вариант - страховая сумма устанавливается в пределах капитальных вложений в страхуемые операции. Второй вариант - страховая сумма включает не только капитальные затраты, но и определенную (нормативную) прибыль, которая ожидается от затрат. Страховое возмещение определяется в виде разницы между страховой суммой и фактическими финансовыми результатами от застрахованной коммерческой деятельности. Срок действия договора страхования в данном случае будет определяться нормативным сроком окупаемости капитальных затрат.

Страхование рисков новой техники и технологии

Страхование данных рисков можно разделить на 2 направления:

страхование самой техники, установок, технологических линий и т.п. на случай их выхода из строя, нарушения работы, гибели, т.е. защита прямых убытков.
страхование от непредвиденных, неблагоприятных последствий, вызванных внедрением технических и технологических новинок. Здесь имеют место опосредованные (косвенные) убытки в виде дополнительных расходов и неполученной прибыли.

Страхование новой техники и технологии проводится от рисков, связанных с их использованием. К таким рискам относятся: ошибки в конструкции машин и разработке технологии, в подборе материалов или в их изготовлении; скрытые дефекты, которые не могли быть выявлены при испытаниях; отказ измерительных, регулирующих или предохранительных приборов; повышение напряжения и давления; короткое замыкание; ошибки при обслуживании техники и технологической линии, небрежность, злой умысел отдельных лиц и другие причины.

Особенность данного страхования заключается в возмещении потерь, возникших вследствие случайной ошибки или непреднамеренных действий лиц, которые имели необходимую профессиональную подготовку для работы с новой техникой и технологией. Если же к управлению были допущены неподготовленные люди, то возникновение убытков нельзя считать непредвиденным.

Страхователями по данному виду страхования могут быть все стороны, для которых в связи с монтажом объектов возникает риск, например:

изготовитель или поставщик монтажного объекта, если монтажные работы осуществляются им самим или под его ответственность;
фирмы, которым поручено производство монтажа;
покупатель монтажного объекта;
кредитор.

По данному виду страхования страхуются монтаж и пробный пуск всех видов машин, механизмов и конструкций, например, турбин, генераторов, паровых котлов, компрессоров, двигателей внутреннего сгорания, электродвигателей, трансформаторов, выпрямителей, коммутационных устройств; станков, насосов, подъемников, кранов, транспортеров, канатных дорог; печатных, бумагоделательных машин, текстильных станков, воздушных линий, трубопроводов, цехов, емкостей, сосудов, стальных мостов, силовых установок и фабрик, заводов, в состав которых входят такие объекты, как электростанции, сталеплавильные заводы, химические установки, доменные печи, бумажные заводы, текстильные фабрики, а также установки для производства других потребительских товаров. Страхование всех монтажных рисков обеспечивает весьма полное страховое покрытие, построенное по методу исключения.

В международной практике таковыми являются: убытки, возникшие в результате ошибок в конструкции, дефектов материалов или ошибок, допущенных при изготовлении; повреждения в результате умышленных действий или грубой неосторожности застрахованного или его представителя; претензии по неустойкам и недостаткам оказанных услуг, прочие имущественные убытки; повреждения в результате военных или иных событий, волнений, ареста имущества по решению органов власти; повреждения в результате забастовок или мятежа, а также повреждения, вызванные ядерной энергией.

Другие виды имущественного страхования

Наряду с рассмотренными, к имущественному страхованию относятся также другие виды страхования, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

К отдельным видам имущественного страхования могут быть отнесены также следующие виды страхования:

страхование морских судов;
страхование воздушных судов;
страхование космической техники;
страхование денежной наличности на время перевозки;
страхование депозитов;
страхование на случай плохой погоды (как разновидность страхования коммерческих рисков);
страхование морских буровых платформ;
страхование от кражи;
страхование политических рисков (как разновидность страхования инвестиций);
страхование фрахта (как разновидность страхования судовладельцев);
страхование электронного оборудования (возмещение страховщиком убытков вследствие оговоренных случаев, например, короткого замыкания, внезапного повышения напряжения, электрической индукции и т.п. внешних факторов, а также кражи);
другие виды имущественного страхования.

Раздел 5 Основные виды личного страхования

Тема 5.1 Содержание и классификация личного страхования,

условия его проведения. Страхование жизни

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Соответственно под договором личного страхования в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная деятельность действия договора - один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т. д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По объему риска:
- страхование на случай дожития или смерти;
- страхование на случай инвалидности или недееспособности;
- страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:
- страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев;
- добровольное медицинское страхование.

По количеству лиц, указанных в договоре:
- индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
- коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:
- краткосрочное (менее одного года);
- среднесрочное (1-5 лет);
- долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:
- единовременной выплатной страховой суммы;
- с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:
- страхование с уплатой единовременных премий;
- страхование с ежегодной уплатой премий;
- страхование с ежемесячной уплатой премий.

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

-страхование жизни;

-страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование;

-пенсионное страхование;

-накопительное страхование и другие.

Остановимся более подробно на каждом из видов личного страхования.

Страхование жизни. Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.

Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгод приобретателю

Страхование жизни на Западе является сильно развитым видом страхования, у нас в силу экономических и политических причин этот вид страхования развит довольно слабо с преобладанием краткосрочного страхования жизни.

В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

- страхование жизни на срок;

пожизненное страхование на случай смерти;

- смешанное страхование жизни;

-страхование дополнительной пенсии;

-возвратное страхование.

Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. При срочном страховании на случай смерти выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, отсюда следует, что страховую сумму получает выгодоприобретатель. В случае срочного страхование на случай дожития выплата страховой суммы и начисленных процентов производится в случае дожития застрахованного лица до определённого договором срока.

Смешанное страхование жизни наиболее часто включает в себя:
- страхование на дожитие;

-страхование на случай смерти;

- страхование на случай смерти от несчастных случаев.

По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгодоприобретатель.

Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает право получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.

Страхование дополнительной пенсии (аннуитет). Договор страхования, по которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц.

Для определения страховых тарифов по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения, имеющего более высокие показатели здоровья и соответственно меньший коэффициент смертности.

Тема 5.2 Страхование от несчастных случаев на производстве за счет средств работодателя. Индивидуальное страхование от несчастных случаев и болезней

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний предусматривает:

гарантированность права застрахованных граждан на обеспечение выплат по данному виду страхования;
экономическую заинтересованность субъектов страхования в улучшении условий труда, снижении профессионального риска;
обязательность регистрации в качестве страхователей всех лиц, нанимающих на работу работников, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
обязательность уплаты страхователями страховых взносов;
дифференцированность страховых тарифов в зависимости от класса профессионального риска.

Лица, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), заключенного со страхователем.
Лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем.
Лица, выполняющие работу на основании гражданско-правового договора, если в соответствии с договором страхователь обязан уплачивать страховщику страховые взносы.

Средства на осуществление обязательного социального страхования от несчастного случая на производстве и профессиональных заболеваний формируются за счет:

обязательных страховых взносов страхователей;
взыскиваемых штрафов и пени;
капитализированных платежей, поступающих в случае ликвидации организаций-страхователей;
иных поступлений, не противоречащих законодательству Российской Федерации.

Обеспечение по страхованию осуществляется страховщиком:

в виде пособия по временной нетрудоспособности. Выплачивается за весь период временной нетрудоспособности застрахованного в размере 100 % его среднего заработка, исчисленного в соответствии с законодательством о пособиях по временной нетрудоспособности.
в виде страховых выплат:
единовременной. Размер единовременной страховой выплаты определяется в соответствии со степенью утраты застрахованным профессиональной трудоспособности исходя из 60-кратного минимального размера оплаты труда.
ежемесячных. Размер ежемесячной страховой выплаты определяется как доля среднего месячного заработка застрахованного, исчисленная в соответствии со степенью утраты им профессиональной способности, которая устанавливается учреждением медико-социальной экспертизы. Максимальный размер ежемесячной страховой выплаты устанавливается федеральным законом о бюджете ФСС РФ на соответствующий финансовый год.
в виде оплаты дополнительных расходов, связанных с медицинской, социальной и профессиональной реабилитацией застрахованного при наличии прямых последствий страхового случая, на:
лечение застрахованного;
приобретение лекарств, изделий медицинского назначения и индивидуального ухода;
посторонний уход за застрахованным;
проезд застрахованного (и сопровождающего его лица) для получения отдельных видов медицинской и социальной реабилитации при направлении его страховщиком в учреждение медико-социальной экспертизы;
медицинскую реабилитацию в организациях, оказывающих санаторно-курортные услуги;
изготовление и ремонт протезов;
обеспечение техническими средствами реабилитации и их ремонт;
обеспечение транспортными средствами, их ремонт, оплату горюче-смазочных материалов для них;
профессиональное обучение (переобучение).

Учреждение медико-социальной экспертизы при наличии оснований определяет нуждаемость пострадавшего в соответствии с его программой реабилитации в указанных видах помощи, обеспечения или ухода. Освидетельствование застрахованного производится по обращению страховщика, страхователя или застрахованного либо по определению суда.

Возмещение застрахованному морального вреда причиненного в связи с несчастным случаем на производстве или профзаболеванием, осуществляется причинителем вреда.

Возмещение застрахованному утраченного заработка в части оплаты труда по гражданско-правовому договору, в соответствии с которым не предусмотрена обязанность уплаты работодателем страховых взносов страховщику, а также в части выплаты авторского гонорара, на который не начислены страховые взносы, осуществляется причинителем вреда.

Вред здоровью, возникший вследствие умысла застрахованного, подтвержденного заключением правоохранительных органов, не подлежит.

Назначение обеспечения по страхованию осуществляется страховщиком на основании:

заявления застрахованного, его доверенного лица или лица, имеющего право на получение страховых выплат, на получение обеспечения по страхованию;
документов, представляемых страхователем, перечень которых определяется страховщиком для каждого страхового случая, в том числе: акта о несчастном случае на производстве (акта о профессиональном заболевании), справки о среднем месячном заработке застрахованного, заключения учреждения медико-социальной экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности застрахованного и т.д.
Право застрахованных на обеспечение по страхованию возникает со дня наступления страхового случая.
При задержке страховых выплат в установленные сроки субъект страхования обязан выплатить застрахованному (лицам, имеющим право на получение страховых выплат) пеню в размере 0,5 % от невыплаченной суммы страховых выплат за каждый день просрочки.

Своевременно регистрироваться (перерегистрироваться) у страховщика в качестве страхователя.

Регистрация страхователей производится в 10-дневный срок со дня:

государственной регистрации предприятия (для юридических лиц);
заключения трудового договора (контракта) с первым из нанимаемых работников (для физических лиц);
заключения гражданско-правового договора.

Порядок регистрации страхователей устанавливается страховщиком.
Нарушение срока регистрации:

влечет взыскание штрафа в размере 5 тыс. рублей,
при нарушении срока более чем на 90 дней - штрафа в размере 10 тыс. рублей.

За деятельность без регистрации - штраф в размере 10 % облагаемой базы для начисления страховых взносов, определяемой за весь период деятельности без регистрации у страховщика, но не менее 20 тыс. рублей.

Исполнять решения страховщика о страховых выплатах

Суммы произведенных страхователем с нарушением требований законодательства либо не подтвержденных документами в установленном порядке расходов на выплату пособий по временной нетрудоспособности в связи со страховым случаем, а также на оплату отпуска застрахованного на весь период лечения и проезда к месту лечения и обратно в счет уплаты страховых взносов не засчитываются.

Обеспечивать меры по предотвращению наступления страховых случаев

Предупредительные меры по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний работников (включая проведение аттестации рабочих мест, периодических медицинских осмотров и т.п.) могут частично финансироваться за счет страховых взносов по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Порядок и условия финансирования ежегодно утверждаются Правительством РФ.

Раздел 6 Медицинское страхование

Тема 6.1 Особенности проведения медицинского страхования. Характеристика обязательного медицинского страхования

Медицинское страхование- форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщиком средств.

Медицинское страхование позволяет гарантировать гражданину бесплатное предоставление определённого объёма медицинских услуг при возникновении страхового случая (нарушении здоровья) при наличии договора со страховой медицинской организацией. Последняя несёт затраты по оплате случая оказания медицинской помощи (риска) с момента уплаты гражданином первого взноса в соответствующий фонд.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) - вид обязательного социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение, при наступлении страхового случая, гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования и в случаях, установленных Федеральным законом, в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования.

Базовая программа ОМС

В рамках базовой программы обязательного медицинского страхования оказываются первичная медико-санитарная помощь, включая профилактическую помощь, скорая медицинская помощь (за исключением специализированной (санитарно-авиационной) скорой медицинской помощи), специализированная медицинская помощь в следующих случаях:

инфекционные и паразитарные болезни, за исключением заболеваний, передаваемых половым путем, туберкулеза, ВИЧ-инфекции и синдрома приобретенного иммунодефицита;
новообразования;
болезни эндокринной системы;
расстройства питания и нарушения обмена веществ;
болезни нервной системы;
болезни крови, кроветворных органов;
отдельные нарушения, вовлекающие иммунный механизм;
болезни глаза и его придаточного аппарата;
болезни уха и сосцевидного отростка;
болезни системы кровообращения;
болезни органов дыхания;
болезни органов пищеварения;
болезни мочеполовой системы;
болезни кожи и подкожной клетчатки;
болезни костно-мышечной системы и соединительной ткани;
травмы, отравления и некоторые другие последствия воздействия внешних причин;
врожденные аномалии (пороки развития);
деформации и хромосомные нарушения;
беременность, роды, послеродовой период и аборты;
отдельные состояния, возникающие у детей в перинатальный период.

Субъектами РФ гарантируется также дополнительный объём бесплатной медицинской помощи. Так, например, в Санкт-Петербурге по программе ОМС предоставляется амбулаторно-поликлиническая и стационарная помощь в учреждениях здравоохранения при инфекционных и паразитарных заболеваниях (за исключением заболеваний, передаваемых половым путем, туберкулеза и синдрома приобретенного иммунодефицита), при новообразованиях, болезнях эндокринной системы, расстройствах питания и нарушениях обмена веществ, болезнях нервной системы, болезнях крови, кроветворных органов и отдельных нарушениях, вовлекающих иммунный механизм, болезнях глаза и его придаточного аппарата, болезнях уха и сосцевидного отростка, болезнях системы кровообращения, болезнях органов дыхания, болезнях органов пищеварения, болезнях мочеполовой системы, болезнях кожи и подкожной клетчатки, болезнях костно-мышечной системы и соединительной ткани, заболеваниях зубов и полости рта, при беременности, родах и в послеродовом периоде, включая аборты, при травмах, отравлениях и некоторых других последствиях воздействия внешних причин, врожденных аномалиях (пороках развития), деформациях и хромосомных нарушениях у взрослых. В рамках программы ОМС осуществляется также проведение мероприятий по профилактике заболеваний, включая диспансерное наблюдение здоровых детей.

Кроме того, жителям РФ предоставляются за счёт средств бюджета России следующие виды медицинской помощи:

скорая медицинская помощь, оказываемая станциями (отделениями, пунктами) скорой медицинской помощи;
амбулаторно-поликлиническая и стационарная помощь, оказываемая в специализированных диспансерах, больницах (отделениях, кабинетах) при следующих заболеваниях: заболеваниях, передаваемых половым путем; заразных заболеваниях кожи (чесотке, микроспории); туберкулезе; заболеваниях, вызванных особо опасными инфекциями; синдроме приобретенного иммунодефицита; психических расстройствах и расстройствах поведения; наркологических заболеваниях;
оказание дорогостоящих видов медицинской помощи, перечень которых утверждается Комитетом по здравоохранению;
льготное лекарственное обеспечение и протезирование (зубное, глазное, ушное);
вакцинопрофилактика декретированного контингента и населения по эпидемиологическим показаниям;
проведение профилактических флюорографических обследований в целях раннего выявления заболевания туберкулезом;
медицинская помощь при врожденных аномалиях (пороках развития), деформациях и хромосомных нарушениях у детей и отдельных состояниях, возникающих в перинатальном периоде, в соответствии с перечнем, утверждаемым Комитетом по здравоохранению;
стоматологическая и онкологическая медицинская помощь, в соответствии с перечнем, утверждаемым Комитетом по здравоохранению Российской Федерации.

Страхователь по ОМС

Страхователь по ОМС - в Российской Федерации - субъект обязательного медицинского страхования (ОМС), обязанный в соответствии с Законом «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» от 29.11.2010 N 326-ФЗ заключать договоры ОМС в отношении определенной категории граждан, наделенный с этой целью определенными правами и обремененный определенными обязанностями.

Исчерпывающий перечень категорий страхователей определен указанным законом:

органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации или органы местного самоуправления в отношении неработающих граждан, проживающих на соответствующей территории,
организации (юридические лица),
физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей,
нотариусы, занимающиеся частной практикой,
адвокаты,
физические лица, заключившие трудовые договоры с работниками и выплачивающие по ним страховые платежи,- в отношении своих работников, а также в отношении самих себя для категорий.

Права страхователя

участие во всех видах медицинского страхования;
свободный выбор страховой медицинской организации;
контроль выполнения условий договора ОМС.

Перечисленные права страхователя определены вышеназванным Законом и фактически являются декларативными.

Так право страхователя по ОМС на участие во всех видах медицинского страхования означает лишь возможность его одновременного участия и в добровольном медицинском страховании (ДМС).

Право некоторых категорий страхователя (органа исполнительной власти субъекта РФ, орган местного самоуправления, государственных, федеральных, муниципальных организаций и т. п.) на свободный выбор СМО ограничено требованием иного Закона РФ проведения тендера на ее выбор. Результатом проведения тендера является, как правило, существенно суженный список из одной-двух СМО.

В силу этого ограничивается декларированное законом право гражданин на свободный выбор СМО, в частности, право на свободный выбор СМО всех неработающих граждан. Наконец, право страхователя на контроль выполнения условий договора ОМС непосредственно вытекает из существа соответствующего соглашения сторон - страхователя и страховщика (СМО).

Обязанности страхователя

зарегистрироваться в качестве страхователя в Территориальном фонде ОМС;
заключить договоры ОМС со страховыми медицинскими организациями в отношении граждан, подлежащих страхованию;
вносить страховые взносы в установленном порядке;
принимать меры по устранению неблагоприятных факторов воздействия на здоровье граждан (в пределах своей компетенции);
предоставлять страховой медицинской организации информацию о показателях здоровья граждан, подлежащих страхованию.

Тема 6.2 Характеристика добровольного медицинского

страхования

Добровольное медицинское страхование- вид личного страхования. Оно, в частности, позволяет получать помощь в лечебно-профилактических учреждениях (ЛПУ), не работающих по программе ОМС.

Добровольное медицинское страхование принято подразделять на индивидуальное (учитывающее сложность конкретного заболевания конкретного лица) и на коллективное (учитывающее риск возникновения определённых заболеваний у группы лиц).

Страхователями выступают физические лица (как правило по индивидуальным программам - беременность, клещевой энцефалит и т. п.) и работодатели (как правило по коллективным программам - амбулаторно-поликлиническая помощь, стационарное лечение, стоматология).

Застрахованными выступают физические лица.

Застрахованные получают бесплатно медицинскую помощь в учреждениях-выгодоприобретателях. Страховщик компенсирует выгодоприобретателю понесенные затраты.

В исключительных случаях (при невозможности получить помощь в ЛПУ, предусмотренному в договоре страхования) допускается возмещение страховщиком понесенных расходов непосредственно застрахованному.

Согласно российскому законодательству, обеспечением и защитой прав застрахованных граждан занимаются:

орган законодательной власти субъекта РФ
орган исполнительной власти субъекта РФ
страхователи (работодатель)
Территориальный фонд Обязательного Медицинского Страхования (для соответствующей системы)
страховые медицинские организации и их ассоциации
орган управления здравоохранением
профессиональные медицинские ассоциации
лечебно-профилактические учреждения (поликлиники, больницы)
лицензионно-аккредитационные комиссии
органы государственного контроля (прокуратура, антимонопольный комитет, Уполномоченный по правам человека, Представитель Президента РФ, Росздравнадзор)
субъекты общественного контроля (профсоюзные органы, Общество защиты прав потребителей, СМИ, гражданин)
субъекты досудебного и судебного разрешения споров.

Платные медицинские услуги предоставляются гражданам медицинскими учреждениями в рамках заключённых договоров в виде профилактической, лечебно-диагностической, реабилитационной, протезно-ортопедической и зубопротезной помощи.

Платные медицинские услуги предоставляются медицинскими организациями на основании перечня работ (услуг), составляющих медицинскую деятельность и указанных в лицензии на осуществление медицинской деятельности, выданной в установленном порядке. Порядок определения цен (тарифов) на медицинские услуги, предоставляемые медицинскими организациями, являющимися бюджетными и казенными государственными (муниципальными) учреждениями, устанавливается органами, осуществляющими функции и полномочия учредителей. Медицинские организации иных организационно-правовых форм определяют цены (тарифы) на предоставляемые платные медицинские услуги самостоятельно.

Платными медицинскими услугами являются:

виды медицинской помощи, не включённые в перечень гарантированных государством и субъектом РФ;
медицинские услуги, предоставляемые по желанию граждан, в полном объёме стандарта медицинской помощи, утвержденного Минздравом России, либо по просьбе потребителя в виде осуществления отдельных консультаций или медицинских вмешательств, в том числе в объёме, превышающем объём выполняемого стандарта медицинской помощи;
медицинские услуги, предоставляемые в плановом порядке гражданам, не имеющим права на их бесплатное получение.

Добровольное медицинское страхование является одним из видов самостоятельной отрасли финансов - страхования. Предваряя рассмотрение экономических основ добровольного медицинского страхования, остановимся на некоторых базовых принципах страхования и организации страхового дела.

По своей сути страхование - это система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов создания специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба от неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам и их семьям помощи при наступлении различных событий в их жизни: дожития до определенного возраста, утраты трудоспособности и т.д.

Добровольное медицинское страхование регулируется:

В качестве объекта ДМС обычно указывается риск возникновения затрат на медицинское обслуживание застрахованного.

Под страховым случаем в ДМС понимают обращение застрахованного лица в медицинское учреждение (к врачу) за медицинской помощью.

Страховой случай считается урегулированным, когда по медицинским показаниям исчезает необходимость дальнейшего лечения. Число страховых случаев по правилам ДМС может быть неограниченным.

Субъектами ДМС являются:

- страховая компания;

- страхователь;

- застрахованный;

- лечебно-профилактическое учреждение.

Страхователями выступают физические и юридические лица.

Страховое покрытие по ДМС определяется:

1) либо твердо установленной страховой суммой, в пределах которой оплачивается годовой объем конкретных медицинских расходов застрахованного;

2) либо перечнем страховых случаев, при которых гарантируется полная оплата лечения;

3) либо перечнем медицинских расходов с лимитом ответственности страховщика по каждому виду.1

Перед заключением договора ДМС страховщики, как правило, проводят андеррайтинговую оценку страхуемого лица: состояния его здоровья, финансовой платежеспособности и др. Андеррайтинг в ДМС имеет важное значение для оценки принимаемых на страхование рисков, так как велика вероятность покупки полиса страхования лицом либо предрасположенным к заболеваниям, входящим в страховое покрытие, либо уже болеющим соответствующим заболеванием. В связи с условием публичности договора ДМС страховщики должны учитывать это обстоятельство и, по мере возможностей, максимально корректировать условия страхования отдельного страхового контракта. В этом случае договор страхования может быть заключен либо после предварительного медицинского осмотра страхуемого лица, либо с заполнением декларации о здоровье.

Таким образом, добровольное медицинское страхование предоставляет возможность лицам, участвующим в нем, получить медицинскую помощь и сервисные услуги (особо высокого качества) в дополнение к тем, которые включены в программу обязательного медицинского страхования. Кроме того, в соответствии с действующим Российским законодательством ДМС предусматривает экономические механизмы поощрения лиц, сохраняющих высокий уровень здоровья и трудоспособности (выплата здоровым).

Раздел 7 Основные виды страхования ответственности

Тема 7.1 Содержание и особенности страхования ответственности. Виды страхования ответственности. Условия проведения страхования ответственности

При страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда личности или имуществу третьих лиц. Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Аналогичные нормы о возмещении вреда содержат нормы права практически всех стран мира.

Основанием для освобождения от ответственности за причиненный ущерб может быть только доказательство лицом, причинившим вред, того, что вред причинен не по его вине (например, в результате умышленных действий потерпевшего либо вследствие обстоятельств непреодолимой силы).

Страхование помогает в ряде случаев значительно упростить эти отношения по поводу возмещения вреда путем заключения договора страхования ответственности. При страховании ответственности различают следующие виды ущерба:

имущественный ущерб (вред имуществу) - стоимость ремонта для восстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда (например, расходы по транспортировке, получению кредита, потеря прибыли и др.);
личный ущерб (вред личности) - расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей (например, специальные ортопедические приспособления, наем медсестры и т.п.);
моральный ущерб (компенсация за страдания);
претензии косвенно пострадавших (например, в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.).

1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Транспортные средства, и в первую очередь автомобиль как самое распространенное транспортное средство, являются источником повышенной опасности для окружающих. Статистика показывает, что ущерб, связанный с эксплуатацией автомобильного транспорта, огромен. Ежегодно в дорожно-транспортных происшествиях в мире погибает свыше 300000 человек, около 2,5 млн. человек получают травмы и увечья. Огромный ущерб наносится имуществу граждан, предприятий и организаций. Как же возмещать такие ущербы? За счет каких средств? По закону виновник обязан возместить ущерб. А если виновник аварии неплатежеспособен? Ответ на эти вопросы дает практика страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, получившая широкое распространение во всех странах мира.

Наиболее распространенным в мире видом страхования ответственности является страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которое в большинстве стран (в том числе и в России) является обязательным.

Согласно общим условиям страхования обязательным страхованием покрыты как собственник автомобиля, так и водитель, если он не является собственником. Страховщик оплачивает фактические расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной договором страхования.

2. Страхование гражданской ответственности на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности

Хозяйственная деятельность нередко также сопряжена с вероятностью причинения вреда третьим лицам. Неожиданные претензии по возмещению ущерба могут создать серьезную угрозу финансовому положению предприятия. Страхование гражданской ответственности устраняет финансовые риски, связанные с неожиданными выплатами, поддерживая тем самым непрерывность хозяйственной деятельности. В этой подотрасли выделяются следующие виды страхования ответственности.

Страхование гражданской ответственности предприятий

В данных видах страхования под ответственностью понимается установленное законом обязательство по возмещению ущерба (вреда), причиненного владельцами предприятий и их работников третьим лицам. Застрахованным по данному виду страхования является владелец предприятия как лицо, ответственное за свое предприятие. Таким образом, субъектом является личность (статус) страхователя как носителя гражданской ответственности, вытекающей из его роли на предприятии. В ряде стран это страхование проводится в обязательной форме для предприятий, занимающихся отдельными видами деятельности.

Страховщик гражданской ответственности предприятия берет на себя те задачи, которые владелец предприятия (страхователь) и его работники (совместно с ним застрахованные) иначе должны были бы выполнять сами, а именно:

исследование (проверка) вопроса об ответственности, т.е. установление факта имеется ли ответственность и если имеется, то в каком объеме;
удовлетворение справедливых претензий путем выплаты возмещения пострадавшему;
отклонение несправедливых претензий по возмещению вреда;
участие в судебном разбирательстве с заявителем претензии, т.е. предоставление правовой защиты.

По страхованию гражданской ответственности предприятия застрахованным считается в основном личный и имущественный ущерб.

По отдельным договорам страхуются также гражданская ответственность владельцев средств водного транспорта и гражданская ответственность авиаперевозчиков.

Из страховой защиты, как правило, исключаются:

умышленные действия;
предвидимые и неизбежные убытки;
претензии на возмещение ущерба застрахованных лиц друг к другу;
претензии, вытекающие из договорных и иных обязательств;
постепенно возникающие убытки (например, постоянное воздействие газов, паров, влажности, отработанной воды, опускание почвы вследствие забивки свай);
претензии по гражданской ответственности в отношении ущерба в чужом имуществе, которое страхователь взял в аренду, одолжил или которое является предметом договора хранения или самовольно захваченным;
убытки, находящиеся в прямой или косвенной связи с ионизирующим излучением;
могут быть другие исключения.

Страхованием гражданской ответственности предприятия не покрываются и должны страховаться по дополнительным договорам риски, связанные с:

побочной деятельностью предприятий;
железной дорогой и подъездными путями;
договорами аренды (помещения, лица, арендуемое имущество);
горно-добывающей деятельностью;
убытками от пожара, взрыва, огнеопасных, взрывоопасных, ядовитых или едких материалов;
деятельностью временных трудовые коллективы;
сносом и демонтажом на строительной площадке, а также взрывными работами.

При расчете тарифных ставок учитываются: сумма оборота предприятия, годовая сумма заработной платы, численность занятых на производстве лиц, работа на чужой территории, тип предприятия и другие факторы.

Разновидностями страхования ответственности предприятия являются специальные виды страхования:

страхование ответственности за загрязнение окружающей среды;
страхование гражданской ответственности производителей медикаментов;
страхование гражданской ответственности за ущерб водам как разновидность экологического страхования;
страхование гражданской ответственности от радиоактивного риска;
страхование расходов по отзыву продукции (для автомобильной промышленности);

Страхование ответственности производителей товаров

Страхование гражданской ответственности производителей товара является одним из видов страхования ответственности. Законами большинства стран предусмотрена ответственность производителя товара (продавца, посредника) за возможный ущерб личности или имуществу лица, которое использует или употребляет данный товар.

Причем изготовитель товара (продавец, исполнитель) освобождается от ответственности только в том случае, если он докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы либо вследствие нарушения потребителем правил использования и хранения.

Объектом страхования гражданской ответственности производителя товара является его ответственность за возможный ущерб личности или имуществу, который возник в результате использования произведённого им товара. Страховым случаем является факт наличия такого ущерба. В этом случае ущерб возмещает страховая компания из фондов, образованных за счет сбора страховых взносов производителей товара.

Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления претензий к лицам, занятым выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Основанием для предъявления претензий могут служить небрежность (халатность), ошибки и упущения, допущенные со стороны страхователя.

По страхованию профессиональной ответственности может быть застрахована ответственность как за имущественный, так и за личный ущерб. Объектом страхования профессиональной ответственности являются ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу.

Ответственность страховщика по всем убыткам, возникшим в течение действия полиса, не может превышать определенного лимита. Обычно по этому виду страхования также устанавливается франшиза, к которой по требованию страховщика могут быть добавлены расходы, связанные с работой независимых экспертов для установления убытка.

Некоторые виды профессиональной ответственности подлежат обязательному страхованию (например, профессия нотариуса в РФ).

3. Другие виды страхования гражданской ответственности

В страховании индивидуальной гражданской ответственности страхователями выступают отдельные граждане, которые страхуют свою гражданскую ответственность за возможный ущерб, который они могут принести третьим лицам. Часто страхование индивидуальной гражданской ответственности называют также страхованием семейной ответственности, так как оно защищает не только страхователя, но и установленную законом ответственность его/ее супруги/супруга и несовершеннолетних детей за ущерб, который они могут нанести в результате совершения событий, происходящих в их частной жизни.

По данному виду страхования считается застрахованной ответственность страхователя за ущерб, который, возможно, будет нанесен им третьим лицам практически в любом случае за исключением тех рисков, которые либо вообще не страхуются, либо страхуются по специальным договорам страхования ответственности.

По отдельным договорам, как правило, страхуются следующие виды ответственности:

страхование гражданской ответственности домовладельцев и владельцев земельных участков;
страхование ответственности застройщиков;
страхование гражданской ответственности владельцев спортивных судов;
страхование ответственности владельцев животных;
страхование ответственности охотников;
страхование ответственности владельцев емкостей горючего;
другие виды страхования гражданской ответственности.

Тема 7.2 Страхование гражданской ответственности владельцев

автотранспортных средств

Объектами страхования ответственности владельцев транспортных средств являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытка потерпевшим за вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств. Ущербы, нанесенные третьим лицам в результате дорожно-транспортных происшествий, практически везде покрываются за счет страхования ответственности владельцев автотранспорта.

В России, как и в большинстве европейских стран этот вид страхования является обязательным в связи с принятием федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ.

Страховать автогражданскую ответственность могут дееспособные физические и юридические лица. По договору, заключенному с физическим лицом, застрахованной считается гражданская ответственность собственника транспортного средства или лица, управляющего автотранспортным средством по доверенности. Если договор заключается с юридическим лицом, то действие его распространяется на всех лиц, допущенных к управлению данным транспортным средством.

По договору страхования страховщик берет на себя обязательство возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред, причиненный их жизни, здоровью или имуществу.

Страховыми являются события, связанные с эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за собой утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего, а также уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам.

Из страхового покрытия исключаются события, произошедшие вследствие:

причинения ущерба членам семьи страхователя, лицам, работающим у него, или лицам, находившимся на эксплуатируемом страхователем транспортном средстве;
умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителей, а также нарушений кем-либо из них установленных правил эксплуатации средств транспорта, противопожарной охраны, хранения огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов;
управления автотранспортным средством лицом, не имеющим на то прав, или лицом, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
непреодолимой силы или стихийного бедствия;
военных действий, гражданских волнений, массовых беспорядков;
конфискации, ареста или прочих распоряжений властей.

Страхователь и страховщик при заключении договора определяют перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решения третейского, арбитражного или гражданского суда, документов соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай (справка из ГИБДД, милиции и т. д.), а также составленного страхового акта. Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, решения суда и т. д.) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, подтверждающих произведенные расходы.

По обязательному страхованию автогражданской ответственности лимит ответственности составляет 400 тыс. руб., при этом:

В части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего.
В части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тыс. руб. и не более - 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Лимит по обязательному полису является невычитаемым, т. е. страховщик возмещает убытки по каждому страховому случаю в течение срока действия полиса в пределах установленного законом лимита ответственности.

В сумму страхового возмещения российскими страховщиками включаются:

заработок, которого лишился потерпевший вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;
дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (санаторно-курортное лечение, протезирование, расходы на транспорт и др.);
доля заработка, которая приходилась на лиц, состоявших на иждивении потерпевшего;
расходы на погребение;
ущерб, причиненный имуществу.

Добровольное страхование не заменяет полис обязательного страхования автогражданской ответственности. Обязательное и добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев должны дополнять друг друга. Автостраховщики сами буду разрабатывать программы, учитывающие наличие добровольного полиса при введении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Представляет интерес тот факт, что с 1 января 2004 г. автовладелец не в праве эксплуатировать свой автомобиль без полиса обязательного страхования гражданской ответственности (штраф за отсутствие данной страховки от 3 до 5 МРОТ).

Система "Зеленая карта"

"Зеленая карта" - название системы международных договоров и страхового полиса об обязательном страховании гражданской ответственности автотранспортных средств. "Зеленая карта" была введена в начале 1950-х гг. в странах ЕС, а свое название получила по первоначальному цвету страхового полиса. Этот документ подтверждает наличие у владельца автотранспортного средства страхового покрытия, действительного на территории любой страны Европейского союза и некоторых других стран, присоединившихся к данной системе. Россия в эту систему не входит, поэтому гражданам РФ при въезде на территорию любой из стран ЕС необходимо оформить "Зеленую карту".

С развитием транснациональных автомобильных сообщений возникла необходимость распространения действующих в стране условий обязательного страхования гражданской ответственности на иностранцев, приезжающих на своих автомобилях из-за границы. Появились предпосылки для создания международного законодательства в области страхования автогражданской ответственности. Так появилась система "Зеленая карта", которая должна была обеспечить достижение двух основных целей:

интересы потерпевшей стороны должны быть защищены в любой стране посещения в случае дорожно-транспортного происшествия, виновником которого является иностранный гражданин;
иностранный гражданин, являющийся владельцем или водителем автотранспортного средства, зарегистрированного за рубежом, не должен встречать препятствий в стране посещения в виде различных требований и ограничений, определяемых национальными законами об обязательном страховании автогражданской ответственности.

Система "Зеленая карта" вступила в силу 1 января 1953 г. На основе так называемого типового Лондонского образца соглашения члены системы - организации различных европейских стран - заключали между собой двусторонние соглашения. В них, во-первых, определяются значения основных понятий, таких, как "член системы" (страховая организация, входящая в национальное бюро), "страхователь" (лицо, застрахованное согласно условиям полиса и имеющее действующее страховое удостоверение - Международную карту автострахования), "средство автотранспорта", "страховой полис", "дорожно-транспортное происшествие", "претензия" и др. Во-вторых, определяются порядок выдачи страховых документов, рассмотрения и урегулирования возникающих претензий в связи с дорожно-транспортными происшествиями, устанавливаются размеры расходов по ведению дел, порядок взаиморасчетов между бюро, а также описываются другие важные положения по функционированию системы.

Основополагающими принципами соглашения являются:

признание страной страхового покрытия гражданской ответственности иностранного лица, которую он несет как владелец автотранспортного средства согласно законам страны пребывания;
страховые организации страны, где возник страховой случай, уполномочены регулировать от имени страховой организации иностранного виновника происшествия претензии пострадавших лиц своей страны за ущерб, причиненный им при эксплуатации автотранспортного средства.

Удостоверение "Зеленая карта" является эквивалентом страхового полиса, выданного согласно закону об обязательном страховании ответственности страны посещения, подготовленным в стандартной форме (с указанием страны или группы стран, для которых предусмотрено необходимое страховое покрытие и срок действия страхования). Несмотря на частный характер договора, законность системы "Зеленая карта" должна быть официально признана государством, в котором действует национальное бюро.

Раздел 8. Перестрахование

Тема 8.1 Сущность и функции перестрахования

Перестрахование (англ.reinsurance)- система экономических страховых отношений между страховыми организациями (страховщиками) по поводу заключенных со страхователями договоров страхования. В соответствии с договором перестрахования страховщик, принимая на страхование риски, определённую часть ответственности и премии по ним оставляет на собственном удержании, а оставшуюся часть передаёт на согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам) с целью создания по возможности сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Перестрахование позволяет страховой компании принимать риски клиентов, которые были бы слишком велики для одного страховщика. Перестрахование называют также «вторичным» страхованием или страхованием страховщиков. Перестрахование происходит не только на уровне национальной экономики, оно очень давно стало международным видом страховой деятельности. В этой связи углубление специализации в страховом деле привело к формированию особой группы страховых компаний- перестраховщиков (англ.reinsurer), специализирующихся на операциях перестрахования.

Существует большое количество разнообразных форм и методов перестрахования.

По обязательности передачи риска от перестрахователя перестраховщику различают факультативное и облигаторное перестрахование (другие названия - договорное или автоматическое перестрахование).

При факультативном перестраховании перестрахователь отдает перестраховщику только те риски и только в той доле, которые считает для себя необходимыми, факультативный перестраховочный договор заключается в отношении данного единичного договора страхования. При факультативном перестраховании цедент каждый раз решает, передавать какую-то часть риска в перестрахование или оставлять его целиком на собственном удержании, а перестраховщик - принимать ли на себя эту долю риска и по какой цене. Как правило, при факультативном перестраховании риск предлагается перестраховщиком (или выступающим от его лица перестраховочным брокером) определенному кругу перестраховщиков для подбора оптимальных условий перестрахования (главным образом - по стоимости). Этот процесс называется котировкой.

При облигаторном перестраховании по условиям договора перестрахованию подлежит весь портфель договоров страхования (все и каждый), отвечающих определенным критериям (вид страхования, территория и т.п.). Цедент обязан передавать в перестрахование обязательно все риски, селекция рисков, формально подходящих под зафиксированные в договоре критерии, считается очень серьезным нарушением. Как правило, облигаторные перестраховочные договоры заключаются на календарный год .

По способу определения передаваемой доли страховой суммы и страховой премии, а также доли участия перестраховщика в убытке перестрахование делится на пропорциональное (англ. proportional reinsurance) (страховщик и перестраховщик распределяют между собой страховую ответственность, страховую премию и страховое возмещение в определенной пропорции в соответствии с принятыми ими на свою ответственность долями) и непропорциональное (англ. non-proportional reinsurance) (как правило, и то и другое имеет место при облигаторной форме перестрахования). Пропорциональное перестрахование бывает квотное (англ. quota share reinsurance) и эксцедентное (англ. surplus reinsurance). Непропорциональное перестрахование включает две основные разновидности: перестрахование на базе эксцедента убытка (англ. excess of loss) и на базе эксцедента убыточности (англ. stop loss) .

Перестрахование - это страхование страховщиком, именуемым перестрахователем, принятого на себя по договору страхования (основному договору) обязательства по страховой выплате полностью или частично у другого страховщика, именуемого перестраховщиком.

Перестрахование является способом обеспечения устойчивости финансового положения страховщика и средством, увеличивающим его гарантии по страховой выплате. На практике это именуется созданием сбалансированного портфеля страхования.

Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства. Закон об организации страхового дела предусматривает, что наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота.

Тема 8.2 Виды договоров перестрахования

Длительное развитие перестраховочных отношений сформировало ряд типов перестраховочных договоров. По форме взаимно взятых обязательств договоры перестрахователя подразделяются на:

факультативные (необязательные);
облигаторные (обязательные);
факультативно-облигаторные.

Наиболее ранней формой договоров были договоры факультативного перестрахования. Данный договор представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся одного риска. Его отличительная черта заключается в том, что как перестрахователю, так и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска: цеденту - в решении вопроса, сколько следует оставить в собственном риске (собственное удержание), а цессионарию - в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме. Отрицательная сторона факультативного перестрахования - цедент должен передать часть риска до заключения договора со страхователем. В силу этого цессионарий располагает небольшим промежутком времени для подробного анализа получаемого риска.

Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента передать определенные доли во всех рисках, принятых на страхование, если их общая страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие (гарантию) страховщика. Вместе с тем этот договор налагает на перестраховщика обязательство принять предложенные ему доли этих рисков. Такой вид договора наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски автоматически получают страховое обеспечение у перестраховщика.

Обслуживание облигаторного перестрахования дешевле для обеих сторон по сравнению с обслуживанием факультативного перестрахования. Поэтому в практике международного перестраховочного рынка наиболее часто встречаются договора облигаторного перестрахования.

Факультативно-облигаторная (переходная) форма договора дает цеденту свободу принятия решений, в отношении каких рисков и в каком размере следует их передать цессионарию. В свою очередь цессионарий обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях. Перестраховщику эта форма договора может быть невыгодна и небезопасна, поскольку перестрахователь, произведя анализ рисков в страховом портфеле, может передать в перестрахование самые опасные риски.

Поэтому договоры "открытого покрытия" заключаются только с перестрахователями, которые пользуются полным доверием перестраховщиков.

При облигаторно-факультативном перестраховании обязательность предполагается для перестрахователя, а факультативность - для перестраховщика.

В целом перестраховочные договоры делятся на две основные группы:

пропорциональное перестрахование;
непропорциональное перестрахование.

Основными формами договоров пропорционального перестрахования являются:

квотный, или долевой;
эксцедентный, или лимитный;
квотно-эксцедентный, или смешанный.

Кроме этого, иногда используются модификации этих форм, которые применяют в зависимости от поставленных целей.

Квотный, или долевой, договор - наиболее простая форма пропорционального перестрахования. По условиям этого договора перестрахователь передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования или группе смежных страхований. В этой же доле перестраховщику передается причитающаяся ему страховая премия, а он возмещает перестрахователю в той же доле все оплаченные им страховые убытки при наступлении страхового случая, т. е. при квотном договоре цессионарий полностью разделяет убытки цедента в определенной доле.

Передавая риски в перестрахование, перестрахователь имеет право на комиссию в свою пользу, которая в зависимости от вида страхования может колебаться от 20 до 40% от брутто-премии, а также на определенное участие в возможной прибыли перестраховщика, полученной им по принятым в перестрахование риска, т. е. перестрахователь имеет право на тантьему.

Основной недостаток квотного договора заключается в необходимости перестраховывать в значительной доле небольшие и, следовательно, не представляющие серьезной опасности риски, которые при других обстоятельствах передающая компания могла бы держать на собственной ответственности, сохраняя большие суммы премии.

Определяющим фактором в перестраховании по эксцедентному договору является так называемое "собственное удержание", представляющее собой определенный уровень удержания страховой суммы, в пределах которой перестрахователь оставляет на своей ответственности только определенную часть (лимит) рисков, а остальное передает перестраховщику.

Лимит собственной ответственности страховщик, как правило, устанавливает в определенной сумме в каждой группе рисков, но по одному виду страхования (например, суда, грузы, космические объекты и т. п.). Так, если максимум собственного участия перестрахователя (эксцедент) составляет 100 тыс. руб., то все принятые на страхование риски в пределах этой суммы передаются перестраховщику.

При заключении договора эксцедентного перестрахования исключаются все риски, страховая сумма которых меньше или равна установленному для данного портфеля количеству долей собственного участия страховщика.

И наоборот, риски, страховая сумма которых превышает собственную ответственность страховщика, считаются перестрахованными. Процент перестрахования - это отношение доли участия перестраховщика к страховой сумме данного риска. Он составляет основу для взаиморасчетов между перестрахователем и перестраховщиком, как по перестраховочным платежам, так и по страховой выплате.

Договоры эксцедентного перестрахования являются более выгодными для перестрахователя, чем договоры квотного перестрахования. Преимущество выражается в том, что обеспечивается максимальное выравнивание страхового портфеля. Кроме того, по договору эксцедентного перестрахования меньшая сумма страховых платежей передается перестраховщику (цедент удерживает всю совокупность мелких страховых рисков на собственной страховой ответственности).

Квотно-эксцедентный договор перестрахования представляет собой сочетание двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров. Портфель данного вида страхования перестраховывается квотно, а превышение сумм страхования рисков сверх установленной квоты (нормы) подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора.

Непропорциональное перестрахование, в отличие от пропорционального, где главным является долевое распределение ответственности по рискам (доля страховой суммы, премии, убытки), базируется на разделении ответственности сторон по убытку.

При непропорциональном перестраховании платой за предоставленное покрытие ущерба является определенная часть страхового взноса, но эта часть определяется в соответствии не с долей участия перестраховщика в договоре, а с долей убытка. Назначение такого перестрахования - обеспечение гарантии платежеспособности страховщика по принятым рискам при крупном убытке.

Непропорциональное перестрахование применяется также во всех видах страхования, где нет предела ответственности страховщика (например, при личном страховании). Сущность его заключается в том, что перестрахователь сам оплачивает все убытки до согласованного в договоре размера, а превышение этого размера подлежит оплате перестраховщиком, для которого также устанавливается определенная ответственность.

Раздел 9. Особенности страхования в зарубежных странах

Тема 9.1 Директивы о страховании за рубежом

Целью регулирования страховой деятельности в первую очередь (как в России, так и за рубежом) является обеспечение формирования и развития в стране эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создание необходимых условий для деятельности страховых организаций различных организационно-правовых форм и защита интересов страхователей.

Важность изучения зарубежного опыта в сфере страхования обусловлена тем, что, во-первых, во многих странах имеется значительный опыт правового регулирования, обеспечивающий стабильность и социальную направленность системы страхования, долгое время существуют национальные страховые рынки. Во-вторых, это определяется активными процессами глобализации экономики, финансов и страхования, вследствие чего вопросы правового регулирования страховой деятельности приобретают международный характер. Для органов страхового регулирования глобализация породила необходимость создавать региональные и международные организации, обеспечивающие координацию действий по государственному регулированию страховой деятельности. В третьих, страхование осуществляется и во внешнеэкономической деятельности государства, что позволяет рассматривать страховую систему России как звено международного страхования.

В настоящее время многие элементы зарубежного страхования используются в РФ.

В настоящей лекции будут рассмотрены вопросы правового регулирования страхования в некоторых странах Европейского Союза, а также США и Канаде.

Страны Европейского союза (ЕС) имеют собственные системы правового регулирования страхования, которые действуют на условиях координации на уровне директив ЕС.

Цель принятия таких директив состоит прежде всего в ликвидации барьеров в торговле страховыми услугами между странами ЕС. Необходимо учесть, что это не означает введения однородной регулирующей системы, а направлено на разрешение страховщикам других стран-участниц ЕС действовать на международных рынках на тех же условиях, что и в своей стране.

Некоторые директивы устанавливаю юридически обязательные в рамках ЕС стандарты, которые постепенно вводятся и в национальное законодательство.

Страны-участницы Европейского союза сохраняют самостоятельность в вопросах правового регулирования страховой деятельности, и их деятельность направлена на обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков при одновременном снижении внимания к тарифам и страховому продукту.

Во многих странах ЕС ведется тщательный и постоянный контроль за страховыми структурами, которые предоставляют годовые отчеты о проведенных операциях, о балансе по операциям, сведения о платежеспособности. В целях обеспечения надежности страховых организаций используются резерв платежеспособности и технические резервы, минимальные уровни которых определяются в рамках Европейского союза.

В некоторых директивах ЕС содержатся общие нормы, регулирующие страховое дело, а именно вопросы, касающиеся лицензирования страховой деятельности, правил размещения страховых резервов, форм и сроков предоставления бухгалтерской и статистической отчетности, регистрации страховых брокеров, приостановления и отзыва лицензий на право осуществления страховой деятельности и др.

Между Россией и странами ЕС на международном уровне заключаются соглашения, затрагивающие и вопросы страхования.

Этими положениями, в частности, будет обеспечено, что все периоды страхования, занятости или пребывания таких работников в различных государствах-членах будут суммироваться для целей определения пенсий по старости, инвалидности и смерти и для целей медицинского обслуживания таких работников и, когда это применимо, членов их семей.

Германская система страхования - одна из первых в Европе. В Германии правовые основы государственного регулирования и контроля над деятельностью страховых организаций определены в законе о страховом надзоре, который был принят в 1901 г., а последние изменения в закон были внесены в 1991 г. Закон «Об учреждении федерального ведомства по надзору за страховой деятельностью», определяющий правовые основы, статус, функции и права федерального ведомства, был принят в 1951 г. До середины 1990-х гг. здесь действовал строгий тарифный надзор, в том числе размеры страховых взносов по добровольным видам страхования устанавливались государством.

Каждый новый вид страхования проходит процедуру лицензирования, полисные условия которого должны отвечать определенным требованиям.

Социальное страхование осуществляется по следующим направлениям:

пенсионное страхование;
страхование по безработице;
обязательное медицинское страхование (включая пенсии по инвалидности);
страхование от несчастных случаев.

Действующая в Германии система сбора средств на финансирование социальных программ является достаточно эффективной. А сбором средств на пенсионное обеспечение, обязательное медицинское страхование, выплатами по безработице занимается специальный единый орган - больничные кассы. Страхование кредитов малому бизнесу в Германии практически не востребованы.

Также здесь имеются особенности страхования ответственности юристов.

Так, помимо заключаемого каждым нотариусом индивидуального договора страхования профессиональной ответственности, финансовую базу ответственности нотариуса гарантирует нотариальная палата, обязанная дополнительно заключить на каждого нотариуса два так называемых договора группового страхования, застраховав его дополнительно на сумму в размере не менее 500 тыс. марок для каждого страхового случая.

Кроме того, все нотариальные палаты Германии добровольно создали общий специальный фонд, так называемый фонд покрытия убытков, могущих возникнуть по вине нотариусов, из средств которого может покрываться ущерб, особенным образом ущемляющий авторитет всего нотариального сообщества, если сумма покрытия по договорам группового страхования недостаточна для возмещения всего ущерба.

Страховое законодательство Франции представлено «Страховым кодексом», в котором объединены все правовые нормы, касающиеся страхования. Здесь существует тесная взаимосвязь государственного регулирования и саморегулирования страхования.

В стране долгое время отсутствовал орган, уполномоченный на осуществление надзора в сфере страхования. Лишь в 1989 г. была создана Комиссия по контролю за страхованием, к основным направлениям деятельности которой относилось: проверка бухгалтерских операций; контроль технических резервов; анализ платежеспособности; контроль инвестиций.

Медицинское страхование во Франции контролируется специально созданным государственным органом - Комиссией по контролю за социальным страхованием. Также здесь предусмотрено создание гарантийных касс ответственности нотариусов (центральной и региональных касс), которые имеют статус юридического лица и действуют на основе специальных декретов.

В Великобритании сформировалась система регулирования страхового рынка, имеющая черты либерального надзора, стимулирующая налогообложение и отсутствие серьезных ограничений на участие в международных инвестициях. При этом черты либеральности сочетаются с достаточно жесткими требованиями к руководителям страховых организаций, включающими высокий профессионализм, компетентность и деловую репутацию управленческого состава страховых организаций и страховых брокеров.

Для получения лицензии на осуществление страховой деятельности необходимо представить подробные сведения о руководителе, в том числе биографические данные, квалификацию, опыт, информацию о судимости, фактах неисполнения финансовых обязательств, случаи неисполнения своих обязательств по долгам и др.

Страховое законодательство Великобритании представлено законами о компаниях, о страховой корпорации «Ллойд», о страховых брокерах, о защите страхователей, правилами, регулирующими деятельность страховых компаний, и др.

Здесь широко используются общества взаимного страхования, которые были созданы Актом о расчетах и регистрацией их в соответствии с законами о компаниях.

Их владельцами являются держатели полисов, которые делят любую полученную прибыль. Акционер холдинг-компании получает свою долю прибыли в виде дивидендов, а во взаимной компании владелец полиса может платить более низкие взносы или получать более высокие надбавки к страхованию жизни, чем в любом другом случае.

Также особое внимание в Англии уделено рекламе страховых организаций.

В отличие от российского законодательства, в соответствии с которым право на получение страхового возмещения предоставляется именно выгодоприобретателю, по общему праву Англии его может получить только страхователь.

По английскому праву страховой интерес не является обязательной предпосылкой заключения договора имущественного страхования.

Интерес страхователя может не присутствовать на протяжении всего срока действия страхового покрытия.

Для договоров морского страхования требование о страховом интересе состоит в том, что страхователь должен быть заинтересован в страхуемом предмете в момент наступлениястрахового случая, но страховой интерес не нужен в момент заключения договора.

В США и Канаде в разной степени ответственность за регулирование страхового рынка разделена между центральными и региональными (местными) органами власти. Здесь практически отсутствует регулирование страхования на федеральном уровне, и сформировались независимые системы регулирования страхования в каждом отдельном штате. Федеральные органы осуществляют регулирование страхование особо важных объектов: ядерное страхование, страхование от наводнений, против преступлений и т. д.

Координирующим органом на федеральном уровне является саморегулирующая система, представленная Национальной ассоциацией страховых комиссаров, регуляторов отдельных штатов и не является органом федеральной власти. Ее деятельность направлена на стабилизацию законов государственного страхования.

Особым видом страхования выступает экологическое страхование, которое с 1990-х гг. характеризуется тем, что большее число страховщиков предлагает традиционные страховые продукты по более выгодным, чем это было ранее, условиям, а также появились новые страховые продукты, адаптированные к специфическим потребностям страхователей.

Важным является и то, что на здравоохранение здесь тратится значительная часть валового внутреннего продукта. При практически обязательном медицинском страховании договоры с лечебно-профилактическими учреждениями заключают частные фирмы, а не государство.

При этом страховка покрывает только 80 % стоимости лечения.

В Канаде регулирование страховой деятельности осуществляется как на федеральном (за деятельностью федеральных страховщиков) уровне, так и на региональном (за страховщиками, осуществляющими страховую деятельность исключительно в провинции). Здесь частично действует тарифный надзор по определенным видам страхования.

Тема 9.2 Страхование в Великобритании, Германии Франции и США

Страховой рынок Великобритании - один из самых крупных в мире. Он является старейшим и самым опытным, обладающим огромным, заслуженным авторитетом.

Страхование в Великобритании предусматривает пять стратегических выгод для общества:
-свобода от того, что оказывает негативное влияние на личные и деловые интересы,
- безопасность жилья и работы вследствие несчастного случая или стихийного бедствия,
- улучшение или сохранение здоровья за счет медицинской помощи,
- процветание благодаря поддержке предпринимательской деятельности, инноваций и риска.

Основными видами страхования в Соединенном Королевстве являются:
- общее страхование;
- страхование жизни;
- пенсионное страхование;
- страхование по защите и восстановлению здоровья;
- страхование от чрезвычайных происшествий и несчастных случаев;
- страхование автотранспорта;
- страхование поездок и путешествий;
- страхование животных;
- страхование бизнеса;
- страхование инвестиций и сделок;
- страхование здоровья и трудоспособности персонала;
- страхование грузов и многие другие.

Страховое дело в Германии поделена между системой государственного социального обеспечения и частным сектором Социальное страхование является обязательным для всех наемных работников (страхование на случай бе езробиття, временной потери трудоспособности и т.п.), если они не застрахованы в частном секторе Кроме обязательного социального страхования законодательство Германии устанавливает следующие обязательные виды в счетая:

- страхование работодателей за ущерб наемным работникам вследствие вредных условий труда или производственных травм;

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование гражданской ответственности авиационных перевозчиков и диспетчеров движения воздушных судов;

- страхование ответственности бухгалтеров;

- страхование ответственности охотников;

- страхование ответственности операторов атомных энергетических установок, потребителей атомной энергии и радиоактивных изотопов;

страхование ответственности производителей фармацевтической продукции и т.д.

Французский страховой рынок занимает 5-ое место в мире. Количество зарегистрированных страховщиков приближается к 500, из них 98 занимаются страхованием жизни и 360 - другими видами страхования.

Около 40% страхового рынка Франции контролирует 5 крупнейших страховщиков, 10 крупнейших компаний - 58% рынка. Очень активно происходят процессы слияния среди брокерских компаний, что является следствием тенденции к глобализации, причем международная деятельность явно имеет приоритет над деятельностью на национальном рынке.
Структура страхового рынка
В течение последних лет в структуре страхового рынка Франции отмечены следующие моменты:
· вмешательство государства, которое, начиная с 1987г. приватизировало существующие национальные товарищества;
· банки доминируют на страховом рынке Франции и от своего имени продают полный спектр страховых услуг;

Законодательство, которое регулирует страховое дело во Франции сведено в Страховой кодекс, который объединяет всю совокупность законодательных актов касающихся страхования. В приложении к Страховому Кодексу содержится список видов страхования, являющихся обязательными в силу всех действующих законодательных актов Франции, в количестве около 100 видов, которые можно сгруппировать в 10 основных направлений обязательного страхования: автомобильное страхование, транспортное страхование, медицинское страхование, страхование жилых помещений и строительства, страхование рисков спортивных, культурных, массовых развлекательных мероприятий, страхование рисков, связанных с образованием, обучением и работой, риски промышленной, сельскохозяйственной, экономической, финансовой деятельности, различные виды профессиональной ответственности, страхование определенных категорий физических лиц, страхование определенных категорий материальных объектов.

Страховой бизнес США отличается огромным размахом и уверенно лидирует на мировом рынке страхования по всем возможным показателям.
Американские страховые монополии контролируют около 50% страхового рынка развитых стран мира. В США работает около 9 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний, занимающихся страхованием жизни и здоровья. Активы всех компаний составляют около 2,5 трлн. долларов. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долларов, а на 12 крупнейших компаний приходится 60 млрд. долларов.

В США имеются два типа страховых компаний: общества взаимного страхования и акционерные общества. Государственных страховых фирм вообще не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.
Страховые компании осуществляют три типа страхования:
1) коммерческое (широкий спектр);
2) личное (страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан);
3) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и др.).

Страховщики США заседают в 27 из каждых 100 советов директоров американских промышленных корпораций. Впереди страховых компаний в этом плане - только коммерческие и инвестиционные банки.
Организационную основу американских страховых компаний составляют акционерные общества и общества взаимного страхования. Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров - страховых агентов или независимых брокерских фирм.

Крупнейшие страховые компании представляют собой финансовые конгломераты: через дочерние компании они могут помимо страхования заниматься предоставлением кредитов и займов, организовывать чековое обслуживание клиентов, эмитировать расчетные кредитные карточки, проводить операции с недвижимостью, с ценными бумагами, управлять имуществом и капиталом по поручению клиентов.

Страхование в США разделено на две отрасли: страхование жизни и иные виды страхования. Самым крупным страховщиком в США является компания State Farm Group, занимающая своими подразделениями 18% рынка страхования автомобилей и 23% страхования жизни, а в целом по рынку - 12%. Этот показатель вдвое превышает долю рынка компании «Allstate Insurance Group», занимающей 2-е место.

5. УКАЗАНИЯ ПО ПЛАНИРОВАНИЮ ВРЕМЕНИ, ОТВЕДЕННОГО НАИЗУЧЕНИЕ ДИСЦИПЛИНЫ

Общее распределение времени на изучение дисциплины можно охарактеризовать следующим образом:

максимальной учебной нагрузки обучающегося 77 часов в том числе:

обязательной аудиторной учебной нагрузки обучающегося 51 час;

самостоятельной работы обучающегося 26 часов;

дифференцированный зачет - шестой семестр.

указания по работе с литературой, конспектами лекций и учебно-методическими изданиями

Работа с учебной литературой рассматривается как вид самостоятельной учебной работы по дисциплине «Основы страхового дела» и выполняется в пределах часов, отводимых на её изучение.

Каждый обучающийся обеспечен доступом к библиотечным фондам филиала Университета, необходимой для эффективной работы на всех видах аудиторных занятий, а также для самостоятельной работы по изучению дисциплины.

Каждый обучающийся имеет возможность оперативного обмена информацией с отечественными образовательными учреждениями, организациями и доступ к современным профессиональным базам данных и информационным ресурсам сети Интернет:

rsi.ru/ - Российская государственная библиотека (РГБ).
nir.ru:8101/ - Российская национальная библиотека (РНБ).
bibfl.ru/ - Всероссийская государственная библиотека иностранной литературы (ВГБИЛ).
rasl.ru/library/missiya/php/ - Библиотека академии наук (БАН);
benran.ru/ - Библиотека по естественным наукам Российской академии наук (БЕН).
benran.ru/ - Библиотека по естественным наукам Российской академии наук (БЕН).
gpntb.ru/ - Государственная публичная научно-техническая библиотека России (ГПНТБ).
spsl.nsc.ru/ - Государственная публичная научно-техническая библиотека Сибиркого отделения РАН (ГПНТБ СО РАН) в г. Новосибирске.
spsl.nsc.ru/ - Государственная публичная научно-техническая библиотека Сибирского отделения РАН (ГПНТБ СО РАН) в г. Новосибирске.
nhmgu.ru/ - Научная библиотека МГУ им. М.В. Ломоносова (НБ МГУ).
tonb.ru/ - Тюменская областная научная библиотека (ТОНБ).
tsogu.ru/lib/ - Библиотечно-информационный центр ТюмГНГУ (БИЦ ТюмГНГУ).

По каждому разделу учебной дисциплины разработаны методические рекомендации для обучающихся и методические указания для преподавателей. В ходе лекционных занятий обучающийся должен вести конспектирование учебного материала. Обращать внимание на определения, формулировки, правила, положения, регламентированные акты, раскрывающие содержание тех или иных процессов в учетной политике организации. Желательно оставить в рабочих конспектах поля, на которых делать пометки из рекомендованной литературы, дополняющие материал прослушанной лекции, а также пометы, подчеркивающие особую важность тех или иных теоретических положений.

В ходе подготовки к занятиям обучающимся рекомендуется изучить основную литературу, ознакомиться с дополнительной литературой, новыми публикациями в периодических изданиях: журналах, газетах и т.д. При этом учесть рекомендации преподавателя и требования учебной программы. Дорабатывать свой конспект лекции, делая в нем соответствующие записи из литературы, рекомендованной преподавателем и предусмотренной учебной программой.

Размещенные в пособии тексты-источники, тесты, практические задания составлены авторами методических рекомендаций на основании следующих базовых источников, которые рекомендованы обучающимся в качестве основной литературы для подготовке к практическим занятиям, к сдаче зачета по дисциплине:

Основные источники:

Основы страхового дела: Учебник /Под ред. М.П.Семёнова и др.- 2-е изд., перераб.- М.:ООО «Фирма «Издательство АСТ-ЛТД», 2009.

Дополнительные источники:

1. Дятлова М. В. Страхование. М.: Гросс Медиа, 2009.

2. Кох X, Магнус У, Винкер фон Моренфельс П. Международное частное право и сравнительное правоведение Пер. с нем. - М.: Международные отношения, 2010.

4. Маренков Н. Л. Страхование в России. Ростов н/Д: Феникс, 2009.

Информационные ресурсы

1. СПС «Гарант»;

2. СПС «Консультант плюс»;

3. audit.ru

4. consuetant.ru

5. http: //alllnsurance.ru - Страхование в России.

6. http: //strahovka.info. - Атлас страхования.

7. http: //finart.ru - ФинАрт.

8. http: // rosmedstrah.ru - Медицинское страхование в России.

9. http: //insa.ru - Insa.Ru.

10. http: //insur - today.ru - Страхование сегодня.

11. http: //analytics.interfax.ru/shure.htjn - Общий обзор «Ин терфакс».

12. http: //raexpert.ru - Общий обзор страхового рынка.

13. http: //711 .га - Страховые компании в Москве и пр.

14. http: //gazeta.ru/insurance.shtrril - Общий обзор страхового рынка.

15. http: //rgs.ru - ОАО «Росгосстрах».

16. http: //uralsibins.ru - СГ «УралСиб».

17. http: //ingos.ra - ОСАО «Ингосстрах».

18. http: //rosno.ra - РОСНО.

19. http: //soglasie.ru - СК «Согласие».

20. http: //reso.ra - СК «Ресо - Гарантия».

21. http: //vsk.ra - Страховой дом ВСК.

22. http: //progress.ra - ОАО СК «Прогресс - Гарант».

7. РЕКОМЕНДАЦИИ ПО ПОДГОТОВКЕ К самостоятельной работе, СОСТАВЛЕНИЮ ДОКЛАДОВ, ВЫСТУПЛЕНИЙ И ДРУГИХ ВИДОВ УЧЕБНОЙ РАБОТЫ

Важной составной частью учебного процесса в филиале ТюмГНГУ в г.Ноябрьске являются практические занятия.

Цель практических занятий, проводимых по дисциплине «Основы страхового дела» - углубление и закрепление теоретических знаний, полученных обучающимися на лекциях и в процессе самостоятельного изучения учебного материала, а также совершенствование навыков применения экономических знаний при изучении дисциплин.

Успеху проведения самостоятельной работы способствует тщательная подготовка к ним обучающихся.

Необходимо:

- ознакомиться с вопросами к занятию;

- ознакомиться с основной и дополнительной литературой, рекомендованной для подготовки к занятию.

Порядок ответов на занятиях может быть различным: сначала вывод, затем аргументы либо сначала дается развернутая аргументация ответа, за которой следует вывод.

Подготовка рефератов направлена на развитие и закрепление у обучающихся навыков самостоятельного глубокого, творческого и всестороннего анализа научной, методической и другой литературы по актуальным проблемам дисциплины; на выработку навыков и умений грамотно и убедительно излагать материал, четко формулировать теоретические обобщения, выводы и практические рекомендации.

Рефераты должны отвечать высоким квалификационным требованиям в отношении научности содержания и оформления.

Темы рефератов, как правило, посвящены рассмотрению одной проблемы. Объем реферата может быть от 12 до 15 страниц машинописного текста, отпечатанного через 1,5 интервала, а на компьютере через 1 интервал (список литературы и приложения в объем не входят).

Текстовая часть работы состоит из введения, основной части и заключения.

Во введении обучающийся кратко обосновывает актуальность избранной темы реферата, раскрывает конкретные цели и задачи, которые он собирается решить в ходе своего небольшого исследования.

В основной части подробно раскрывается содержание вопроса (вопросов) темы.

В заключении кратко должны быть сформулированы полученные результаты исследования и даны выводы. Кроме того, заключение может включать предложения автора, в том числе и по дальнейшему изучению заинтересовавшей его проблемы.

В список литературы (источников и литературы) обучающийся включает только те документы, которые он использовал при написании реферата.

В приложении (приложения) к реферату могут выноситься таблицы, графики, схемы и другие вспомогательные материалы, на которые имеются ссылки в тексте реферата. Обучающиеся, не представившие в установленный срок реферат, либо получившие оценку «неудовлетворительно», к сдаче зачета не допускаются.

8. ТЕМАТИКА САМОСТОЯТЕЛЬНОЙ РАБОТЫ обучающихся, РЕКОМЕНДАЦИИ ПО ЕЁ ОРГАНИЗАЦИИ

Учебная программа предусматривает самостоятельную внеаудиторную работу обучающихся (далее-СРО). Она включает тщательную подготовку к практическим занятиям по темам учебной программы с использованием как основной, так и дополнительной рекомендованной литературы, работ классиков экономической науки, публикаций экономической периодической печати, статистических материалов, решения тестовых задач.

Задания СРС должны выполняться до лекции. На лекциях же знания, полученные самостоятельно, должны углубляться и расширяться.

Результатами самостоятельной работы могут быть: устные доклады по отдельным вопросам тем предмета, вынесенным на обсуждение в семинарском занятии; письменные рефераты по отдельным вопросам дисциплины с теоретическим анализом фактических данных функционирования российской экономики, основных направлений денежно-кредитной, бюджетной, налоговой политики. Самостоятельная работа обучающегося учитывается при выведении итоговой оценки.

Тематика самостоятельной работы

Страхование как древнейшая категория общественных отношений. Страховые фонды как экономическая категория общественного воспроизводства. Понятие страхования как вида деятельности, связанного с оказанием особого рода финансовых услуг.
Классификация страхования за рубежом. Классификация по юридическому признаку (по способу вовлечения в страховое сообщество).
Государственное регулирование и надзор за страховой деятельностью.
Страхование грузов. Порядок проведения. Варианты условий страхования.
Страхование жизни заемщика ипотечного кредита Специальные виды страхования от несчастного случая (страхование спортсменов, страхование водителей, летного персонала). Страховые случаи. Порядок оформления страховых отношений и осуществления выплат.
Обязательное государственное страхование военнослужащих и военнообязанных МВД. органов безопасности, работников налоговой службы, таможенных органов. Условия страхования. Объем ответственности. Страховые суммы. Порядок уплаты взносов. Выплата страхового обеспечения при наступлении страховых событий.
Право страховой медицинской организации предъявить иск медицинскому учреждению за причинение морального ущерба застрахованному. Аккредитация частных медицинских учреждений. Право гражданина на предъявление иска страхователю на материальное возмещение причиненного ему ущерба.
Страхование гражданской ответственности предприятий источников повышенной опасности.
Страхование профессиональной ответственности. Понятие страхования профессиональной ответственности. Страховая премия. Тарифные ставки. Порядок осуществления выплат. Прочие виды страхования ответственности (страхование ответственности переводчиков). Условия проведения. Система Бонус- Малус.
Квотное перестрахование. Эксцедентное перестрахование. Непропорциональное перестрахование.
Активное и пассивное перестрахование Пропорциональное перестрахование
Страхование во Франции, Японии. Страхование в Китае.

9. УКАЗАНИЯ ПО САМОКОНТРОЛЮ И ПОДГОТОВКА К КОНТРОЛЬНОМУ ТЕСТИРОВАНИЮ

Задания по самоконтролю рекомендуется выполнять после всех изученных тем дисциплины для самопроверки и подготовки к итоговому контролю.

Тестовые задания по самоконтролю составлены по всем разделам и темам дисциплины «Основы страхового дела» и рекомендованы обучающимся после выполнения теоретической и самостоятельной работы.

Вопросы для самоконтроля обучающихся к подготовке к тестированию.

1. Функция страхования, которая выражается в возмещении ущерба из средств страхового фонда.

а) Рисковая, б) предупредительная, в) сберегательная.

2. Условие договора страхования, в соответствии с которым страховщик освобождается от возмещения некоторых убытков.

а) Абандон, б) бордеро, в) франшиза.

3. Метод расчета страхового возмещения в соответствие с условиями страхования называется…

а) система расчетного возмещения, б) система страхового обеспечения,

в) система страховых выплат.

4.Физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению, заключающее договоры страхования - это...

а) Страховой агент, б) страховой брокер, в) страхователь.

5. Как называется часть брутто-ставки, предназначенная для покрытия расходов страховщика?

а) Нетто-ставка, б) нагрузка, в) тарифная ставка.

6. Денежная плата страхователя с единицы страховой суммы или объекта страхования.

а) Страховой тариф, б) страховая выплата, в) страховой взнос.

7. Что является объектом страхования урожая сельскохозяйственных культур?

а) Средняя урожайность за последние пять лет на всю планируемую посевную площадь данной культуры

б) Средняя урожайность культуры, рассчитанная, исходя из трех лучших по урожайности лет из последних пяти

в) Урожайность культуры за истекший год на всю планируемую посевную площадь данной культуры

8. Что называется личным страхованием?

а) Форма защиты от рисков, угрожающих здоровью и жизни человека.

б) Форма защиты от рисков, угрожающих имуществу человека.

в) Форма защиты от рисков, угрожающих имуществу предприятия.

9. Какой характер носит гражданская ответственность?

а) Имущественный, б) правовой, в) договорный.

10. Основные функции, выполняемые перестрахованием:

а) Участия перестрахователя в выплате возмещения

б) Перераспределение риска.

в) Повышение финансовой устойчивости перестрахователя.

11. Субъектами страхового дела, деятельность которых подлежит лицензированию, являются:

а) страхователи; д) страховые агенты;

б) страховые организации; е) страховые брокеры;

в) общества взаимного страхования; ж) страховые актуарии;

г) выгодоприобретатели; з) застрахованные лица.

12. какой системе органы государственного страхового надзора имеют право проверять не только формальное исполнение условий возникновения и деятельности страховых компаний, но и саму деятельность страховщиков как с финансовой, так и с оперативно-технической стороны.

а) публичной системе страхового надзора;

б) нормативной системе;

в) системе материального надзора.

13. Органом государственного регулирования страховой деятельности в РФ в настоящее время является:

а) Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ;

б) Федеральная служба страхового надзора;

в) Федеральная служба финансово-бюджетного надзора.

14. Предварительный страховой надзор включает в себя следующие основные этапы:

а) сбор и анализ отчетности страховщиков;

б) выдача лицензий на право осуществления определенных видов страховой деятельности;

в) приостановление и отзыв лицензии;

г) включение в единый государственный реестр субъектов страхового дела и их объединений;

д) контроль за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности.

15. Текущий страховой надзор включает в себя следующие основные этапы:

а) сбор и анализ отчетности страховщиков;

б) выдача лицензий на право осуществления определенных видов страховой деятельности;

в) приостановление и отзыв лицензии;

г) включение в единый государственный реестр субъектов страхового дела и их объединений;

д) контроль за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности.

16. Правом на страховую защиту на территории РФ наравне с гражданами и юридическими лицами РФ пользуются:

а) иностранные граждане;

б) лица без гражданства;

в) иностранные юридические лица.

17. Основой финансовой устойчивости страховщиков являются:

а) экономически обоснованные страховые тарифы;

б) наличие резерва предупредительных мероприятий;

в) наличие страховых резервов, обеспечивающих производство страховых выплат;

г) перестрахование;

д) выполнение нормативного соотношения между активами страховщика и принятыми им обязательствами.

18. Создание страховых резервов страховщиков осуществляется:

а) для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств страховщиками;

б) для финансирования мероприятий по предупреждению страховых случаев;

в) для обеспечения деятельности и развития страховой организации.

19. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть:

а) производственная деятельность;

б) инвестиционная деятельность по вложению временно свободных средств в доходные научно-технические и производственные программы, а также в банки (на депозиты), государственные краткосрочные облигации, акции, векселя и другие ценные бумаги.

в) торгово-посредническая;

г) банковская деятельность.

20. К условиям, на которых осуществляется размещение страховщиками страховых резервов, относятся:

а) диверсификация; д) устойчивость;

б) срочность; е) ликвидность;

в) возвратность; ж) демонополизация.

г) прибыльность; з) обеспеченность.

10. РЕКОМЕНДАЦИИ ПО ПОДГОТОВКЕ К ЗАЧЕТУ

Дифференцированный зачет - итоговая форма контроля, целью которого является оценка результатов обучения: уровня теоретических знаний и практических умений, форсированности ОК , навыков самостоятельной работы.

Дифференцированный зачет является неотъемлемой частью учебного процесса и призван закрепить, систематизировать и упорядочить знания обучающегося, полученные на занятиях и в процессе самостоятельной работы.

Сдаче зачета предшествует работа обучающегося на лекционных, практических занятиях и самостоятельная работа по изучению дисциплины и подготовки рефератов. Отсутствие обучающегося на занятиях без уважительной причины и невыполнение заданий самостоятельной работы является основанием для недопущения обучающегося к экзамену.

Подготовка к дифференцированному зачету осуществляется на основании методических указаний по дисциплине и списка вопросов изучаемой дисциплины, конспектов лекций, учебников и учебных пособий, информации среды Интернет. Знания и умения обучающихся определяются оценками "отлично", "хорошо", "удовлетворительно".

К дифференцированному зачету допускаются обучающиеся, выполнившие все виды работ, заданий, предусмотренных рабочим учебным планом, по соответствующей учебной дисциплине.

Содержательная принадлежность оценочных средств отражает иерархию содержательной вложенности по требованиям ФГОС и основной профессиональной образовательной программы СПО.

Критерии оценки результата - правила определения численной или вербальной оценки при сравнении показателей оценки с результатами (процесса или продукта) действий, демонстрируемых (полученных) аттестуемым.

«5» («отлично») - за глубокое и полное овладение содержанием учебного материала, в котором обучающийся легко ориентируется, понятийным аппаратом, за умение связывать теорию с практикой, решать практические задания, высказывать и обосновывать свои суждения. Отличная оценка предполагает грамотное, логичное изложение ответа;

«4» («хорошо») - если обучающийся полно освоил учебный материал, владеет понятийным аппаратом, ориентируется в изученном материале, осознанно применяет знания для решения практических заданий, грамотно излагает ответ, но содержание и форма ответа имеют отдельные неточности;

«3» («удовлетворительно») - если обучающийся обнаруживает знание и понимание основных положений учебного материала, но излагает его неполно, непоследовательно, допускает неточности в определении понятий в применении знаний для решения практических заданий, не умеет доказательно обосновать свое суждения»;

«2» («неудовлетворительно») - если обучающийся имеет разрозненные, бессистемные знания, не умеет выделять главное и второстепенное, допускает ошибки в определении понятий, искажает их смысл, беспорядочно и неуверенно излагает материал, не может применять знания для решения практических заданий.

Перечень вопросов к зачету

Формы и способы формирования страховых резервов, их назначение.
Понятия и термины, характеризующие общие условия страхования, а также понятия и термины, связанные с формированием и расходованием финансовых средств
Классификации страхования и основные принципы обязательного и добровольного страхования.
Страхование в дореволюционный период.
Страхование в послереволюционный период.
Демонополизация страхования.
Формирование и особенности развития страхового рынка в Российской Федерации, его общая характеристика и структура.
Организационно-правовые формы страховых компаний.
Страховые агенты, их статус, функции.
Страховые брокеры, их место на страховом рынке.
Классификация видов имущества.
Виды имущественного страхования юридических лиц: Страхование имущества от огня и других опасностей и условия его проведения.
(Бизнес- имущество) Страхование урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, Страхование сельскохозяйственных животных и его основные принципы

Виды имущественного

Страхования физических лиц: страхование строений и квартир, принадлежащих гражданам.
Добровольное страхование животных, принадлежащих гражданам.
Добровольное страхование домашнего имущества.
Страхование автотранспорта, его разновидности, порядок проведения.
Содержание и классификация личного страхования, условия его проведения.
Страхование жизни. Виды страхования жизни (страхование пенсий, ренты).
Объекты страхования.
Страхование от несчастных случаев на производстве за счет средств работодателя.
Особенности проведения медицинского страхования, характеристика обязательного медицинского страхования. Базовая программа ОМС.
Контроль качества услуг в рамках ОМС. Страхователи при ОМС.
Страховая медицинская организация. Перечень предоставляемых медицинских услуг. Больничные стационарные службы.
Условия выплаты, ограничения и исключения из страхового покрытия. Порядок заключения договора.
Содержание и особенности страхования ответственности. Виды страхования ответственности. Условия проведения страхования ответственности.
Понятие перестрахования.
Объективная потребность в перестраховании как системе распределения риска и обеспечения - сбалансированности страхового портфеля.
Международный характер рынка перестрахования.
Виды договоров перестрахования.

загрузить