Реферат на тему: Электронные деньги

Филиал МКОУ Богородской СОШ Нестиарская ООШ

РЕФЕРАТ

на тему:

«Электронные деньги»

Выполнил: ученик 8 класса

Голубев дмитрий.

Руководитель: учитель

экономики Чибисова В.Е.

2014 - 2015 учебный год

Содержание.

Введение

Электронные деньги. Сущность и их классификация

1. Понятие электронных денег

2. Зарождение рынка банковских карт в России

3. Пластиковые карты и их виды

4. Платежная система и ее участники

5. Достоинства и проблемы на рынке банковских карт

6. Рынок банковских карт в Нижегородской области

Заключение

Список литературы

ВВЕДЕНИЕ:

Тема моего реферата:

«Электронные деньги. Сущность и их классификация».

Выбор темы реферата обусловлен не только ее актуальностью, но и личным интересом к изучаемой проблеме.

Задача реферата - показать современное состояние рынка банковских карт и основные тенденции его развития в РФ, а также основные проблемы и пути их решения. Операции с электронными деньгами открывают новые перспективы финансового обслуживания клиентов и расширяют возможности банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.

Глава реферата посвящена характеристике электронных денег, их классификации, а также в ней представлена история рынка пластиковых карт, отражено становление рынка банковских карт в России, отмечено влияние августовского кризиса на 1988 года на состояние рынка.

Последующее изучение темы данного реферата направлено на ознакомление с

новыми банковскими продуктами, которые претерпевают активное внедрение на финансовом рынке по взаимодействию финансовых структур с промышленными и коммерческими организациями.

В качестве новых банковских продуктов следует отметить такую услугу, как денежные переводы, которые позволяют переправить денежные средств, и снижает риски их утраты.

Написание реферата сопровождается представлением аналитической и статистической информации по выше обусловленным вопросам, что подтверждает прогрессивное внедрение банковских услуг на рынке.

Электронные деньги. Сущность и их классификация.

1. Понятие электронных денег.

Выделяется три этапа в развитии денежного обращения, на протяжении, которых для изготовления денег применяли разные вещества:

1. Аи - вещество, с физическими характерами которого прямым образом связано наносимая им информация. Ценность Аи денег определяется ни массой и пробой. Обращение золотых денег не требуется государственной поддержки.

2. Бумага - вещество, на которую информация записывается, но с физическими характерами не связано. Для обращения денег, сделанных из бумаги, требуется мощный государственный аппарат.

3.Электронные носители информации - деньги лишаются своих твердых копий, они становятся не осязаемыми, не видимыми и могут распространяться по сетям телекоммуникаций. Переход на электронные цепи начался в конце XX века и продолжается, по сей день.

Деньги, сделанные из бумаги, на сегодняшний день уже не современны, быстро изнашиваются и трудоемки в обращении.

Электронные деньги - это электронная система платежей. Безналичные расчеты между продавцами и покупателями, банками и их клиентами, осуществляемые посредством компьютерной связи, систем связи с применениями средств кодирования информации и ее автоматической обработки.

Характеристиками электронных денег является:

Безопасность - должна быть исключена возможность отследить информацию о совершении платежа. Так же электронные деньги должны быть надежно зашифрованы, чтобы не было возможности их подделать.

Анонимность - механизм совершения платежей должен исключать возможность установления сторон сделки.

Портативность - электронные деньги должны быть переносимы вместе со своим владельцем.

Неограниченный срок службы - при исправности оборудования электронные деньги вечны.

С электронными деньгами связывается идея так называемой «денежной свободы». Предполагается, что эмитентом электронных денег может выступать не только государство, но и частные институты. С одной стороны это может привести к большому экономическому росту, но с другой чревато хаосом в денежном обращении.

2. Зарождение рынка банковских карт в России.

Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В 1969 году Diners Club и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР первое агентство соглашение на обслуживании в СССР карточек этих платежных систем. По его условиям расчетные карты компании могли использоваться для оплаты услуг в некоторых гостиницах, ресторанах и валютных магазинах Москвы и Ленинграда, посещаемых иностранными гражданами.

В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карточек были сделаны в марте 1988 г, когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организацией VISA International. В соответствии с соглашением «Интурист» стал членом этой международной организации, (несмотря на то, что ВАО не являлось банковским учреждением), обладающим основными (в том числе и эмиссионными) правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными карточками. Первый советским эмитентом международных карточек был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карточки EuroCard. Их было выдано очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. История Visa в России насчитывает более 15 лет. В 1989 году Сбербанк России стал первым банком - члена Visa. В числе первых был принят «Кредо-Банк». Это - первый негосударственный коммерческий банк, получивший иностранную банковскую лицензию, начал выпуск карточек Visa и программу выдачи наличной валюты в сентябре 1991 года. Позднее программы по выпуску карточек Visa начали осуществлять «Мост-Банк», «Инкомбанк», «Мосбизнесбанк», банк «Менатеш», «Элбинбанк» и с 1994 года «Столичный банк сбережений». Резкий рост выпуска пластиковых карточек пришелся на предкризисное время - 1997-й и первую половину 1998-го года. Так, с 1996 по 1998 год объем выпуска карточек VISA вырос в 3 раза - до 1,199 млн. штук карт Europay в 5 раз до 1,576 млн, карт Diners Club International почти в 2 раза - до 1035 штук.

До кризиса 1998 года ситуация в сфере карточного бизнеса была такова, что невозможно было точно даже перечислить все банки, которые планируют или начали карточную программу, не говоря уже о том чтобы оценить ее масштабность, реальное состояние и перспективы. Немало карточных программ было свернуто не только из-за нестабильности самих банков, но из-за отсутствия стратегии у руководителей банка, непродуманности программы или некомпетентности сотрудников. Так, до кризиса 1998 года более или менее успешно международные карточные программы работали в «Инкомбанке», «Мостбанке», «Мосбизнесбанке», банках «Менатеп», «СБС-Агро» и «Российский кредит». Августовский кризис 1998 года коренным образом изменил ситуацию на рынке розничных банковских услуг России. Основные игроки из числа коммерческих банков «Инкомбанке», «СБС-Агро», «Российский кредит» и ряд других банков - были вынуждены уйти с рынка пластиковых карт, оставив его на попечительство «Сбербанка», «Альфабанка», карточки существуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкарте присутствуют, а расплачиваться ими за товары и услуги нельзя. Держатели банковских карт могли обслуживаться только в банке-эмитенте. Интенсивное развитие рынка банковских карт на некоторый период времени было приостановлено. В 1999 году объем средств, проходивших по картам ведущих международных платежных систем, снизился по сравнению с предыдущим годом вдвое и составил чуть более 1 млрд. долларов. Такая тенденция сохранялась до конца 2000г., после чего интерес ко всем видам карточных продуктов стал резко возрастать. Это связано с наметившимся подъемом отдельных отраслей промышленности (нефте- и газодобывающих), а также с выходом банковской системы России из кризисного состояния. На сегодняшний день наблюдается рост спроса на банковские карты. Ведущие позиции занимают «Автобанк», «Альфа-банк», «Сбербанк», «Промышленно-строительный банк». В настоящее время интерес российских банков к зарубежным карточным системам объясняется возможностью интегрироваться в мировую банковскую систему, завоевать рынок и привлечь клиентуру. Участие в международной карточной системе дает возможность овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать гигантскую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах.

Внедрение пластиковых карточек на рынок.

Исторически первым мотивом внедрения пластиковых карточек были соображения престижа. Ранние программы конца 80-х - начала 90-х годов по большей части не вызывались объективной потребностью в этом продукте ни банков, ни общества в целом. Тем не менее, в России нашелся целый ряд банков, которые сделали ставку на собственные крупномасштабные открытые платежные системы. Не все из них оказались жизнеспособны; практически ни одна еще не приобрела статуса национальной - в лучшем случае они могли позволить себе, потратить несколько десятков тысяч долларов на мероприятие, не дающее немедленной прибыли. Так продолжалось примерно до 1992 г. Затем появился новый мощный фактор, подталкивавший к развертыванию собственных карточных программ - острый кризис наличных денег. Кризис наличных денег привел к тому, что в 1992-93 гг. первые российские банки стали проявлять интерес к эмиссии карточек с логотипами ведущих международных платежных систем, прежде всего, VISA Intemational и EuroCard/МasterCard. К этому их подталкивали потребности наиболее серьезных клиентов. Состоятельные люди, часто выезжавшие за границу, нуждались в удобном платежном средстве, которое избавило бы их от необходимости иметь при себе крупные суммы наличной валюты. Кроме того, в ряде стран человек, расплачивающийся при совершении крупных покупок наличными, уже давно вызывает недоумение и подозрение.

В настоящее время многие десятки российских банков эмитируют карточки VISA или EuroCard/МasterCard; еще большее их количество планирует присоединиться к этим платежным системам в ближайшем будущем. Интересным аспектом во внедрении пластиковых карт служит их привлекательность с точки зрения прибыли банка.

Первое - это комиссионные от каждой операции. Но размер этих комиссионных не может быть значительным, иначе карточка будет невыгодна для клиента. Поэтому одни комиссионные, как правило, не могут окупить затрат на карточную программу: инфраструктура стоит очень приличных денег, и для того, чтобы обеспечить возврат вложений, необходимо привлечь весьма значительное количество клиентов. Другое дело остатки по спецкартсчетам. Даже при относительно небольшом количестве клиентов карточная программа банка может быть сбалансирована так, что затраты будут покрываться за счет использования дешевых привлеченных средств. Однако это справедливо лишь в том случае, когда банк входит в ту или иную крупную платежную систему. Если же банк намеревается создавать собственную открытую платежную систему, то он должен быть готов к тому, что вложения будут весьма весомыми, а отдача очень неспешной. (Например, в США все карточные программы были убыточны в этом случае, они могут считаться межрегиональными). Однако крупнейшие из них уже приобрели тот масштаб, который обеспечивает им устойчивость. Опыт ряда отечественных банков показывает, что уже через 3-4 месяца после того, как клиенту выдается зарплатная карточка, среднемесячный остаток по спецкартсчету колеблется в диапазоне 25-35% от величины заработной платы. При этом процент, начисляемый на остаток по спецкартсчету, обычно заметно ниже, чем процент по депозитам, то есть эти деньги достаются банку дешевле. При выдаче расчетных или кредитных карточек, кроме того, привлекаются дополнительные средства страхового депозита. Корпоративный клиент, заинтересованный в том, чтобы перевести выдачу заработной платы сотрудникам в безналичную форму, мнения индивидуального клиента не учитывает. Чтобы привлечь индивидуального клиента, банку приходится позаботиться о его удобстве.

Действительно, единственная причина, по которой человек может захотеть обзавестись банковской карточкой - это возможность воспользоваться ею в любое удобное для него время и в удобном для него месте. И даже если карточка получена клиентом "принудительно" (как зарплатная), он не будет стремиться тут же снять все деньги наличными (а значит, средний остаток по спецкартсчету возрастет), если он может "отоваривать" карточку в привычных ему магазинах и предприятиях сферы услуг. Иными словами, успех платежной системы напрямую зависит от числа точек, в которых принимаются ее карточки, а, следовательно, необходимо создавать условия для развития приемной сети.

3. Пластиковые карты и их виды.

Долгое время пластиковая карточка была символом красивой жизни и немалого достатка. В последнее время банковскими карточками стали активно пользоваться и рядовые граждане. Прежде всего, этому способствовало развитие электронной техники, что дало возможность широко использовать безналичные расчеты в форме пластиковых карточек, содержащих зашифрованную информацию, позволяющую их владельцам осуществлять платежи и получать наличные деньги. Пластиковая карта представляет собой документ в виде карточки из пластика, по которому владелец может получить деньги или произвести платеж.

Банковская пластиковая карточка это персонифицированный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банков с неким счетом и предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банкоматах, а также пользование иными дополнительными услугами и определенными преимуществами.

Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются на предприятиях торговли / сервиса и банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.

Виды пластиковых карт:

Существует много признаков, по которым можно

классифицировать пластиковые карты:

1. По материалу, из которого они изготовлены:

бумажные (карточные) - выполнены из бумаги с магнитной полосой;

ламинированные пластиковые - самые удобные и распространенные;

металлические - в платежных технологиях не используется.

В настоящие время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты - пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты.

2.По общему назначению:

платежные (для финансовых операций);

неплатежные (идентификационные, информационные и др.); мультиаппликационные.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая: является пропуском, разрешающим (ограничивающим) проход в определенные зоны предприятия. Идентификационная функция на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты - информационная функция, кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании - расчетная функция. Система с использованием многофункциональных (мультиаппликационных) карточек реально существует как за рубежом, так и в России. Мультиаппликационные карты- карты, имеющие сразу несколько приложений, как платежных, так и неплатежных. Примерами мультипликационных карт являются совместная карта Московского метрополитена и Московской железной дороги, льготная транспортная карта студентов г. Москвы. Такие карты содержат два приложения идентификационное и транспортное.

3.На основании механизма расчетов:

двусторонние системы - карты позволяют использоваться для расчетов в ограниченном круге торговых точек. Чаще всего эти торговые предприятия являются и эмитентами таких карт.

многосторонние системы - позволяют владельцем карт рассчитываться везде, где есть специальные терминалы.

Эмитентами таких карт выступают банки или специальные платежные системы, которые работают без привязки к кокой-либо сети сбыта.

4.По виду проводимых расчетов:

кредитные карты - дают возможность владельцу карты пользоваться кредитом;

дебетовые карты - для возможности расчета необходимого предварительно положить деньги в банк.

Кредитные карты - связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и оказанию услуг. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки. Выданный клиенту кредит погашается затем клиентом из собственных сбережений или путем списания со специального страхового депозита. Лимит кредитования определяется банком эмитентом каждому владельцу карты индивидуально, в зависимости от финансового положения клиента и его кредитной истории. Многими банками допускается овердрафт - перерасход кредитуемых средств. Кредитные карты в России распространены мало (Импэксбанк», «Авангард», «Русский стандарт»), в основном преобладают дебетовые карты.

Дебетовые карты - предназначены для оплаты товаров, работ и услуг, получения наличных путем прямого списания средств со счета владельца карточки в пределах имеющейся на нем суммы. При недостаточности средств на карточном счете банк не будет производить расчеты, так как средства со страхового депозита или неснижаемого остатка на эти цели использоваться не могут, а кредит держателю дебетовой карточки банк предоставлять не обязан. Таким образом, при оплате покупки дебетовой карточкой необходим звонок в банк или процессинговый центр для установления, сможет ли клиент, а не банк, выплатить требуемую сумму. При этом сумма блокируется на счете клиента на определенное время до прибытия в процессинговый центр товарного чека, после чего окончательно списывается.

5.По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

обычные карты;

серебряные карты;

золотые карты;

платиновые карты.

Обычные карты - предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic,

Eurocard/МasterCard

Mass (Standard).

Серебряная карта (Silver) или бизнес-карта (Bиsiness Card) предназначена не для частных лиц, а для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов и предусматривает множество льгот для пользователей.

Платиновая карта (Platinиm) появилась всего несколько лет назад и предназначена для самых избранных клиентов. Для такой карты характерен набор функций и услуг, призванных отражать высокий статус ее держателя. Следует отметить, что в системах VISA и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Electron, Сiпиs/Маеstro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

6.По характеру использования:

индивидуальная карта - предполагает привязку к конкретному счету

определенного человека;

семейная карта - выдается в нескольких экземпляров членам семьи, но

привязана к одному счету;

корпоративная карта - выдается сотрудникам фирм и привязана к счету

организации. Такие карты удобные при осуществлении представительных расходов

и в командировках .Им открываются персональные счета, «привязанные» к

корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по

корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы

корпоративных карт.

7.По принадлежности к учреждению - эмитента:

банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;

коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями

(коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм);

клубные карты, дисконтные карты, интернет - карты, телефонные карты,

«бензиновые» или топливные карты, рекламно - информационные карты,

транспортные карты и др. карты, выпущенные платежными системами.

8.По сфере использования:

универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг;

частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

9.По территориальной принадлежности:

международные, действующие в большинстве стран;

национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

локальные, используемые на части территории государств, карты,

действующие в одном конкретном учреждении.

10.По способу записи информации на карту:

графическая запись;

эмбоссирование;

штрих-кодирование;

кодирование на магнитной полосе;

чип;

лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается

графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте.

Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя сталиэмбоссировать (механически выдавливаться).

Эмбоссирование - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих - кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты.

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. Магнитная полоса, содержащая. 2-3 дорожки, служит для хранения основной информации о владельце пластиковой карточки, номере его счета в банке, номере самой карточки, сроке ее действия. При использовании магнитной карты следует пройти процедуру персонификации уточнения того факта, что картой владеет именно ее предъявитель. Продавец, принимающий карточку к оплате, обязан сверить подпись предъявителя карточки с подписью на оборотной стороне карточки, а также может потребовать предъявить документ, удостоверяющий личность. Если же магнитная карточка используется для снятия наличности в банкомате, владелец карточки должен ввести пин-код. Магнитная полоса имеет существенный недостаток - на ней нет места для записи финансовой информации о состоянии карточного счета и о проводимых финансовых операциях. При работе с магнитными карточками для определения платежеспособности клиента необходим звонок в банк или процессинговый центр, который осущетвляется либо при помощи обычного телефона, либо при помощи специальных устройств - POSаппаратов, верификаторов и Т.п. Работа с магнитными картами производится в режиме online. В режиме on-line устройство (торговый терминал, электронная касса, банкомат) считывает информацию с магнитной карты, которая по каналу связи передается в центр авторизации карт. Здесь полученное сообщение обрабатывается, а затем со счета владельца карты либо списывается сумма покупки (если карточка дебетовая), либо на сумму покупки увеличивается долг владельца карты (если карточка кредитная). При этом проверяется, не является ли карта утерянной или украденной.

Недостатки пластиковых карт:

Магнитные карточки нельзя считать идеальным платежным средством, так как они имеют множество недостатков:

плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить);

отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента необходимость обслуживания карточки в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы;

слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть, подделать либо путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с них).

Ряд причин сдерживает распространение карт с

магнитной полосой на российском рынке:

низкий уровень и нерегулярность доходов населения в сочетании с высокими темпами инфляции делает невозможным для массового клиента поддерживать приличные неснижаемые остатки либо страховые депозиты на счетах;

традиционное низкое качество телекоммуникационных сетей, не позволяющее строить классические для Запада схемы онлайнового обращения к счетам клиентов;

магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но по прошествии 15-20 лет стало понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Тогда специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип или микросхема. Карты с чипом (кристалл с интегральной схемой) также очень часто называютсмарт-картамu (smart card) или интеллектуальными картами. Чuповые карты, запатентованные в 1974 году французским журналистом Роланом Мореном, можно условно поделить на два класса - карты памяти и собственно микропроцессорные карты.

4. Платежная система и ее участники:

Платежной системой называется совокупность методов и субъектов, обеспечивающих и реализующих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек в качестве платежного средства.

Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в

выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек, входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей.

В общем случае развитую платежную систему составляют:

.держатель карты

.банк-эмитент

.банк-эквайрер

.расчетный банк

.магазины и другие точки обслуживания.

Держатель банковской карты:

Держателями банковских карт в России могут быть физические и юридические

лица, как резиденты, так и нерезиденты. Владелец карты может использовать ее для

оплаты товаров и услуг, предлагаемых другими участниками платежной системы, а

также для получения наличных. Но не всегда пользователь является лицом,

заключившим контракт, например, в случае корпоративных или семейных карт.

Банк-эмитент:

Центральный банк России в Положении И2 23-П дает следующее

определение эмитента: «Эмитент - кредитная организация (филиал),

осуществляющая эмиссию банковских карт». Эмиссия банковских карт -

деятельность по выпуску банковских карт, открытию счетов и рассчетно-кассовому

обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им

банковских карт. При этом карточки остаются в собственности банка, а клиенты

получают право их использования. Выдача карточки клиенту предваряется

открытием ему счета в банке - эмитенте и, как правило, внесением клиентом

некоторых средств на этот счет. Банк - эмитент выдает карту клиенту лично. Вместе

с картой клиент получает - кодом.

Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему: разработка договоров о выпуске и обслуживании карт и собственно заключение договоров с клиентами; выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, эмбоссирование, высылка карточки клиенту, возобновление карточки). Анализ кредитоспособности (при открытии кредитных карт); авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки в автоматическом режиме или по телефону, взаимодействие с системами информационного обмена); получение комиссии за обмен информацией; подготовка и высылка владельцу карточки выписки по счету с указанием сумм и сроков погашения задолженности; подготовка отчетов по украденным и подделанным карточкам, блокирование счетов; маркетинг (поиск новых клиентов, реклама, программы активизации операций по карточным счетам) и др.

Банк-эквайрер:

Эквайринг - деятельность кредитной организации, включающая в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, и осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимися клиентами данной кредитной организации.

Эквайрер - кредитная организация, осуществляющая эквайринг.

Банк - эквайрер осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания~ обработку запросов на авторизацию; процесс инг торговых счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками (состоит в переносе данных с бумажного счета на магнитную ленту для введения в систему информационного обмена и "продажи" этих сумм банку-эмитенту); перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам; распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены); рассмотрение заявок торговых организаций на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверку торговцев, подозревающихся в мошенничестве и др. Kpo!de того, банк-эквайер можетосуществлять выдачу наличных- по карточкам, как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы/Банк может и совмещать выполнение функций эквайрера и эмитента.

Расчетный банк:

Выполнение эквайрерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому ответствующие средства (а также средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайреру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайрерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

Магазины и другие точки обслуживания:

Предприятие торговли (услуг) - юридическое лицо,которое в соответствии с

подписанным им соглашением с эквайрером несет обязательства по приему

документов, составленных с использованием банковских карт, в качестве оплаты за

предоставленные товары (услуги). Юридические отношения между

банками-эквайрерами и предприятиями розничной коммерческой сети строятся на

основе договора. Суть договора заключается в том, что банкили другой

уполномоченный член платежной системы предоставляет право предприятию

принимать к оплате карточки данной платежной системы с соблюдением

определенныхтребований. В свою очередь он обязуется в установленные сроки

возмещать предприятию суммы проведенных операций по карточкам данной

системы, удерживая себе оговариваемую плату в виде про цента от возмещаемых

сумм.

5. Достоинства и проблемы на рынке банковских карт:

Быстрое распространение банковских карточек, их превращение в массовый

инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп

населения служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным

категориям участников системы.

Основные прuвлекательные черты карт для их владельцев

заключаются в следующем:

Удобство пользования - владельцу карты не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса, что снижает риск потери или хищения наличных денег, и в любой момент он может сделать крупную покупку, о которой заранее не известно, где она может произойти.

Дебетовая карточка предоставляет клиенту, главным образом, технические удобства: возможность про ведения безналичных платежей, снятия наличных, управления счетом через автоматические устройства. Финансовая привлекательность карточки сравнительно невелика и может заключаться в начислении процентов на остаток на счете и, возможно, получении скидок при покупках. Если карточка кредитная, то ее второе достоинство - возможность получения кредита. В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически, без специального обращения в банк. В момент покупки используется кредитная линия согласие банка предоставлять заемщику ссуды в будущем в пределах заранее оговоренного лимита - причем лимит ее восстанавливается по мере погашения долга. Получение пользователем информации от банка в форме выписки со счета, что позволяет проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок. Строже становятся контроль за состоянием счета и планированием своего бюджета. Не нужно заботиться о конвертировании валюты. Это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разности между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществляет банк. Денежные средства, находящиеся на карте - счете не надо декларировать при пересечении границы. Имеются и другие достоинства - льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных или украденных карточек, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т. д.

Вследствие преимуществ использования пластиковых карт они довольно активно внедряются на рынок банковских продуктов, что ведет в свою очередь к увеличению числа используемых для их активизации технических средств, а именно рост терминалов и банкоматов. Несмотря на достоинства пластиковых карт о серьезных показателях использования этого банковского продукта говорить еще рано. Для этого есть много причин - от недостаточно развитой инфраструктуры приема безналичных платежей до отсутствия культуры обращения с картой. Основное подтверждение этому - пластиковые карты, которые во всем мире называются платежными, в нашей стране пока не стали реальным платежным средством. Лишь каждый десятый обладатель пластиковой карты использует ее по прямому назначению - в качестве платежного средства. Остальные вспоминают о карте только, когда им нужна наличность. Ситуация изменится лишь тогда, когда у клиентов появится привычка к полноценному банковскому обслуживанию. Этот процесс связан с ростом благосостояния населения и развитием инфраструктуры приема безналичных платежей.

Одной из проблем рынка пластиковых карт в России, специалисты Инвестторгбанка отмечают недоверие клиентов даже к «зарплатным» картам. Согласно наблюдениям банкиров, если зарплатный проект осуществляется с помощью карт локальных систем, клиенты снимают всю зарплату сразу. Если же в зарплатном проекте участвуют карты международных платежных систем, деньги снимаются по мере необходимости, так как доверие к ним гораздо выше. Так же следует отметить, очень часто кассиры магазинов бывают плохо обучены, и не в состоянии отличить очевидную подделку от настоящей карты. Невысокий уровень доходов граждан и недоверие населения к банкам сдерживают развитие рынка кредитных карт в России. У большинства заинтересованных в выпуске кредитных карт банков отсутствуют технологии ведения портфеля кредитных карт, а также построение системы достаточно аккуратной оценки новых клиентов и своевременной коррекции политики банка в отношении существующих. Одним из факторов, сдерживающих развитие рынка кредитных карт, является отсутствие единого регистра, где могла бы отражаться информация о кредитной истории клиентов. Кредитуя заемщика, не имеющего кредитной истории, банк, согласно действующим нормативам, должен резервировать не менее 100% от суммы выданных средств. Появление единого регистра могло бы стимулировать не только изменения в кредитной политике банков, но и изменения в процедуре оформления карт. Препятствием распространению кредитных карт служит отсутствие соответствующей нормативно-правовой базы по операциям с использованием кредитных карт. На законодательном уровне еще можно выделить проблему, волнующую многие банки невозможность предоставить клиентам полноценный льготный период. В России банкам пока неудобно реализовывать льготный период (период, в течение которого клиент может погасить кредит с минимальной или нулевой % - ой ставкой), так как у клиентов возникают налоговые последствия. Понятно, что большинству людей не нравится, когда о них сообщают в фискальные органы. По этой причине банки предпочитают не устанавливать ставки ниже минимальных, положенных по закону. Одной из проблем рынка пластиковых карт является отсутствие законов и нормативных документов, регулирующих использование карт в Интернете. Развитию интернет банкинга в России, в первую очередь, мешает невысокий спрос населения на «расширенные» банковские услуги в целом.

В работе отделений Волго-Вятского банка

Сбербанка России можно выделить следующие недостатки:

недостаточное внимание организации развития торгового эквайринга как со стороны специалистов по банковским картам, так и со стороны руководителей ОСБ (что частично объясняется перераспределением усилий к базовой задаче развития эмиссии карт и завоевание доминирующего положения на рынке зарплатных проектов);

технические сбои терминального оборудования: технические проблемы с терминалами Сбербанка возникают у 45% опрошенных компаний, принимавших участие в маркетинговых исследованиях по Нижегородской области, причем у 7% компаний такие проблемы возникают постоянно;

недостаточное внимание вопросам подготовки и сопровождения торговых точек (обучение персонала, установка рекламных стокеров и объявлений), наблюдается низкая заинтересованность (мотивация) продавцов торговых точек в обслуживании клиентов по банковским картам: 8% продавцов не знает или не хочет обслуживать клиентов, несмотря на наличие договора с торговой организацией;

отсутствие должного воздействия на аудиторию держателей карт с целью популяризации расчетов через банковские карты.

Рассмотренные проблемы сдерживают развитие рынка пластиковых карт как в Нижегородской области, так и в целом по России.

6. Рынок банковских карт в Нижегородской области.

Зарождение рынка платежных карт в Нижегородской области начинается с

1994г., когда самостоятельные банки региона приступили к эмиссии карт

российской платежной системы «Золотая корона», а филиалы московских банков

предложили населению карты платежной системы «Union Card» и международные

карты «Visa» и «MasterCard». Стремительный рост числа пользователей

пластиковых карт наблюдается в 2002 году. За два года их доля в городе возросла в

три раза - с 7% до 23%. Стремительный рост владельцев карт инициирован

преимущественно реализацией зарплатных проектов. Среди владельцев карточек

понижается доля людей, самостоятельно ее приобретших.

В настоящее время более 60% кредитных организаций, работающих в области, занимаются эмиссией и/или эквайрингом. С 1997 г. количество карт в обращении

увеличилось в 18,5 раз и по состоянию на 1 января 2004 г. превысило 808 тыс. единиц. По состоянию на 01.01.2002г. количество карт, находящихся в обращении в Нижегородской области, составило 521 тыс. единиц. В регионе обслуживаются карты 15 платежных систем, в том числе 4 международных. Распределение платежных систем по количеству эмитированных карт в Нижегородской области несколько отличается от общероссийского, формирующегося под основным влиянием Москвы и Санкт-Петербурга. Если в целом по России лидируют международные платежные системы «Visa» и «MasterCard», то нижегородские пользователи пока отдают предпочтение российским «Union Card» и «АС Сберкарт». Выбор в пользу отечественных банковских продуктов объясняется, прежде всего, их более дешевой стоимостью.

Заключение.

В своей работе я рассмотрел основные понятия, такие как «электронные

деньги»и «банковские пластиковые карты». На сегодняшний день наблюдается рост

спроса на банковские карты. Ведущие позиции занимают «ВТБ24», «Альфа-банк»,

«Сбербанк>, « Газпромбанк». В рынок и привлечь клиентуру. Участие в

международной карточной системе дает возможность овладеть новейшими

банковскими технологиями, использовать гигантскую инфраструктуру для

осуществления расчетов в глобальных масштабах. В России привычка пользоваться

карточками более характерна для мужчин. По возрастным характеристикам

наиболее активными пользователями являются мужчины и женщины в возрасте

20 - 44 лет. Это в основном люди с не оконченным высшим образованием

(студенты) или с высшим образованием. Такую ситуацию можно объяснить тем,

что эта группа населения наиболее активна, она быстрее реагирует на происходящие

в нашей стране перемены. Наименьшую заинтересованность к банковским

пластиковым картам проявляют люди пенсионного возраста. Это объясняется

устоявшейся привычкой пользоваться наличными, не знанием, что делать с картой,

кроме как пойти и получить наличные в банкомате. Возможно, в скором времени

ситуация изменится и число владельцев пластиковых карт увеличится за счет

пенсионеров, которым предоставляется возможность получать пенсии по карточкам

Сбербанка. Уже сейчас владельцами таких карточек стали более двух тысяч

пенсионеров.

Распределение платежных систем по количеству карт в обращении в Нижегородской области на 1 января 2014 года. Наибольшее количество держателей банковских пластиковых карт работают на предприятиях с

количеством сотрудников от 100 человек и более. Это объясняется использованием предприятиями карт для расчетов по зарплате. По должностным характеристикам наиболее активными пользователями пластиковых карт являются директора, руководители подразделений и менеджеры высшего звена, сотрудники крупных компаний, российских и зарубежных банков, то есть представители постепенно формирующегося в России среднего класса, для которых доля операций с карточками по оплате товаров и услуг составляет 24 %. в настоящее время банкам предстоит решить очень сложную задачу и в первую очередь думать не о том, как увеличить общее количество выпускаемых карт, а о том, l' заставить их работать и приносить прибыль. Это возможно только в том случае, если пластиковая карта отдельного банка будет выгодно отличаться от предложений конкурентов на рынке. Для привлечения клиентов банки стремятся предоставить уникальный набор дополнительных услуг владельцам пластиковых карт.

Сегодня банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные деньги. Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации, сложившейся в развитых странах. Безналичные расчеты для таких стран - это норма. В России же человек доверяет только наличным деньгам. Но, несмотря на проблемы, в нашей стране разворачиваются и набирают обороты различные системы пластиковых карт.

Список литературы:

1. Софронова В.В. «Расчеты банковскими картами в РФ» - Н.Новгород,1999г.

2. Рудакова О.С. и др. «Банковские электронные услуги»: Учебное пособие для вузов. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000г.

3. Подъячева Р.И., Рогозина В.В. «Развитие рынка банковских карт в Нижегородской

Области»//Деньги и кредит .NНО,2002г. с.37-39

4. «Пластиковые карты». 4-е издание переработанное и дополненное. Сост. Андреев

А.А..-М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2002.-576с.

5. Ивашиненко Н.Н. «Эволюция взаимодействия финансовых структур и населения

России».-Н.Новгород,2002г.

6. Романова Н. «Жизнь по карточкам»// Профиль, 2001, Х!! 47 (219), с. 44-52

7. Загребальный П.П. «Пластиковый пасьянс»// Профиль Х!!36, 2003г. стр.70-71

8.«Регламент по обслуживанию международных дебетовых карт VISA Сlаssiс,ЕС»/МС Сбербанка России 3 300-р от 18/12/1997г.

9. Федеральный Закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)»от 27.06. 2002г.

10. Кузин А.И. «Иногда бумага крепче пластика»// Финанс. Х!! 29, 2003г., стр. 57

11. Паперная И. «Пластиковых мошенников станет больше»// Финанс. 39,

2003г., стр.48

12. Паперная И. «Пластик для фанатов»// Финанс. Х!!12, 2004г.

13.Шакланова Н. «Обзор рынка пластиковых карт»// Финанс. Х!! 32, 2003г.,стр14-19. 14.Афонина с.В. «Электронные деньги». - М, 2001г.

15. Спиранов И.А. «Правовое регулирование операций с банковскими картами». М.:»Интеркрим-пресс»,2000г.